ما هو المستشار المالي؟

يمتلك المستشارون الماليون عددًا كبيرًا من الأدوار والمسؤوليات ، وتتجاوز هذه الأدوار تحديد المكان الذي يجب على العميل استثمار أمواله فيه. أفضل طريقة لشرح ما يفعله المستشار المالي هي تحديد الأدوار المختلفة التي يؤديها ومسؤولياته

فهم الوضع المالي للعميل

تتمثل المسؤولية الأولى لأي مستشار مالي في الحصول على صورة كاملة للوضع المالي لعملائه. غالبًا ما يتم جمع هذه المعلومات من خلال إجراء استبيان مع العميل.

تتضمن المعلومات المهمة التي يجب جمعها ما يلي:

  • عمر العميل الأساسي وكذلك سن الزوج وأي من يعولهم. أي سن تقاعد إلزامية مفيدة أيضًا.
  • الدخل الحالي والمستقبلي المتوقع للعميل والزوج.
  • أي مصادر أخرى أو مصادر دخل محتملة.
  • قائمة كاملة بالأصول بما في ذلك الممتلكات والمركبات وحسابات التوفير والمنتجات الاستثمارية وخطط التقاعد.
  • جميع الديون بما في ذلك الرهون العقارية والقروض وديون بطاقات الائتمان.
  • نفقات المعيشة الجارية.
  • نفقات المعيشة المستقبلية المتوقعة.
  • الالتزامات والنفقات المستقبلية المحتملة مثل تعليم الأطفال أو الإجازات المخطط لها.
  • بوالص أو خطط التأمين على الحياة ، والصحة ، وغيرها.
  • أي مشاكل صحية معروفة أو محتملة.

تتضمن هذه القائمة الشاملة للغاية بيانات موضوعية. سيحتاج المستشار أيضًا إلى تقييم موضوعات ذاتية مثل تحمل العميل للمخاطر.

مخطط مالي

هناك ما هو أكثر بكثير للتخطيط المالي من الاستثمارات. تعتمد الثروة التي تجمعها على طول الفترة الزمنية التي يتم فيها توفير رأس المال واستثماره ، والمبلغ المكتسب ، والمبلغ المدخر ، والرسوم والضرائب وعوائد الاستثمار التي يمكن تحقيقها. بينما تميل عوائد الاستثمار إلى الحصول على أكبر قدر من الاهتمام ، إلا أن العمر الذي تبدأ فيه في الادخار والاستثمار هو الذي يكون له أكبر تأثير على الثروة التي يمكنك تجميعها.

المسؤولية الثانية للمستشار هي وضع خطة مالية طويلة الأجل للعميل. الهدف من الخطة هو تحقيق أهداف استثمارية واقعية. ستشير الخطة إلى مقدار ما يجب توفيره ، ونوع خطة الاستثمار التي يجب اتباعها لتحقيق أهداف الخطة.

عادة ما يكون الهدف الأساسي للخطة المالية هو التأكد من أن العميل يمكنه توفير رأس مال كافٍ للتقاعد بشكل مريح. لكن الخطة غالبًا ما يكون لها أيضًا بعض الأهداف الأخرى التي يتعين تحقيقها في وقت أقرب. قد يشمل ذلك الادخار للتعليم العالي للأطفال أو حفلات الزفاف أو الإجازات الممتدة.

إلى جانب خطة ادخار واستثمار مبلغ معين ، تحتاج الخطة أيضًا إلى تضمين خطط طوارئ للأحداث غير المتوقعة. وهذا يشمل التأمين الصحي والتأمين على الحياة لتغطية النفقات في حالة وفاة صاحب الدخل الأساسي أو عدم قدرته على الاستمرار في العمل.

أخيرًا ، يجب أن تأخذ الخطة المالية بعين الاعتبار الديون وما إذا كان ينبغي توحيدها أو سدادها.

التخطيط الاستثماري

أحد المكونات الأساسية للخطة المالية هو استراتيجية الاستثمار. في كثير من الحالات ، سيكون لدى العميل بالفعل خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، لذلك سيحتاج المستشار إلى العمل على حل هذه المشكلة وتكملها على أفضل وجه ممكن..

من أجل وضع خطة استثمار فعالة ، يحتاج المستشار إلى معرفة شاملة بجميع المنتجات الاستثمارية المتاحة. وهذا يشمل الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، والصناديق المشتركة ، والمعاشات السنوية ، و 401 (k) s ، و IRAs ، و Roth IRAs. حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي هو حساب تقاعد فردي مؤجل للضريبة ، في حين أن ROTH IRA هو حساب يتم فيه دفع المساهمات بعد الضريبة ، في حين أن عمليات السحب معفاة من الضرائب.


كل منتج استثماري متاح له نقاط قوة ونقاط ضعف متأصلة. تتمثل إحدى المسؤوليات الرئيسية لأي مستشار مالي في مواكبة أنواع المنتجات المتاحة. غالبًا ما يحضر المستشارون الندوات والدورات التدريبية للتأكد من أن معرفتهم حديثة.

تم تصميم استراتيجيات الاستثمار طويلة الأجل لتحقيق الأهداف المالية مع الحد الأدنى من المخاطر المطلوبة. عادة ، سيحتاج المستثمر إلى امتلاك بعض الأصول ذات المخاطر العالية مثل الأسهم الصغيرة وأسهم النمو لتحقيق نمو رأس المال ، ولكن يمكن تقليل المخاطر من خلال الاحتفاظ أيضًا بأصول ذات تقلب أقل مثل السندات.

كما سيتغير ملف مخاطر المحفظة بمرور الوقت. في السنوات الأولى ، سيكون نمو رأس المال هو الهدف الأساسي ، وسيكون تحمل المخاطر أعلى حيث سيكون هناك المزيد من الوقت للمحفظة للتعافي من التقلبات. مع اقتراب العميل من سن التقاعد ، سيتحول الهدف إلى توليد الدخل والحفاظ على رأس المال. سيتم تحويل المحفظة تدريجياً إلى الأسهم الممتازة والسندات والأصول الأخرى ذات التقلبات المنخفضة في الأسعار.

عادة ، لن يتم الاستثمار مباشرة في الأسهم أو السندات ، ولكن في المنتجات الاستثمارية مثل صناديق الاستثمار المتداولة أو حسابات التقاعد التي تحتفظ بهذه الأدوات لأن هذا أكثر فعالية من حيث التكلفة. في حالة الأثرياء (الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية) ، تكون الاستثمارات المباشرة أكثر شيوعًا.

ستتضمن خطة الاستثمار مجموعة من التوقعات للمبلغ الذي يحتمل أن يدخره العميل عند تقاعده ، والمبلغ الذي سيتمكن من سحبه كل شهر. تستند هذه التوقعات على العوائد التاريخية لمختلف فئات الأصول وبيانات التضخم. سوف تتراوح التوقعات من سيناريو أسوأ حالة إلى سيناريو أفضل حالة.

مربي ومدرب

الدور المهمل للمستشارين هو دور المعلمين والمدربين الماليين. في البداية ، سيحتاج المستشار إلى شرح المنتجات الاستثمارية المختلفة والدور الذي ستلعبه الميزانية والادخار والرسوم والضرائب في تحديد مقدار رأس المال الذي يمكن للعميل تجميعه. من المحتمل أيضًا أن يمتد تعليم المنتج ليشمل التأمين على الحياة والتغطية الصحية أيضًا.

كما ذكرنا سابقًا ، فإن أحد أهم العوامل في تحديد بيضة العش النهائية للمستثمر هو الوقت الذي يبدأ فيه الاستثمار مبكرًا ومقدار التوفير. في هذا الصدد ، يمكن للمستشارين الماليين إحداث فرق كبير من خلال تشجيع العملاء على الادخار قدر الإمكان وتأخير النفقات الرئيسية.

بمرور الوقت ، يصبح المستشار أشبه بمدرب مالي. من أهم المسؤوليات منع العملاء من اتخاذ قرارات سيئة بأموالهم. حدثت أمثلة جيدة على ذلك في عامي 2008 و 2020 عندما انهار سوق الأوراق المالية. باع معظم مستثمري التجزئة الأسهم بالقرب من أدنى المستويات – والتي كانت في الواقع وقتًا رائعًا للشراء. هذا ليس بالأمر غير المعتاد ويحدث كلما كان هناك انخفاض حاد في السوق.

تؤثر بعض التحيزات على اتخاذ القرار بالنسبة لمعظم الناس. يكون التأثير أكثر حدة عندما يتعلق الأمر باتخاذ قرارات بشأن المال ، وحتى الأشخاص الأكثر حدة يتعرضون للتوتر أو تحت الضغط. غالبًا ما تؤدي هذه التحيزات إلى ضعف اتخاذ القرار عندما يتعلق الأمر بالأمور المالية للأفراد. يعرف المستشار المالي الجيد ذلك ويمكنه إقناع عملائه بالاستمرار في الاستثمار عندما تزداد تقلبات السوق.

أصبح هذا الجزء من الوظيفة يحظى بتقدير كبير لدرجة أنه أصبح مهنة قائمة بذاتها. يقوم المدربون الماليون بتثقيف الأشخاص وتدريبهم ، دون اتخاذ قرارات نيابة عنهم.

المراقبة المستمرة والإبلاغ والمشورة

بمجرد وضع الخطة المالية ، لا يزال يتعين على المستشار مراقبة محافظ عملائه على فترات منتظمة وإبلاغ العملاء عند الضرورة. يمكن إجراء المراجعة وجهاً لوجه مرة واحدة فقط في العام ، ولكن سيتم إرسال كشوف الحساب شهريًا.

إلى جانب التقارير والمراجعات المجدولة بانتظام ، هناك أيضًا أوقات يلزم فيها الاتصال المخصص. عادة ، كلما زادت تقلبات السوق ، سيحتاج المستشار إلى التواصل باستمرار مع العملاء. غالبًا ما يستلزم ذلك إقناع العملاء بالالتزام بالخطة طويلة الأجل وعدم التصرف باندفاع.

سيحتاج المستشارون أيضًا إلى تحديث العملاء متى كانت هناك تغييرات في قانون الضرائب أو التشريعات المتعلقة بالاستثمارات. قد تتطلب التغييرات الرئيسية في أسعار الفائدة أو التضخم أيضًا اتخاذ إجراء من جانب المستشار.

الأدوار والمسؤوليات الأخرى

تختلف ممارسة كل مستشار قليلاً. بعض المجالات ذات الصلة بالتغطية مثل التأمين والتغطية الصحية والتخطيط العقاري ، بينما قد يحيل البعض الآخر العملاء إلى أطراف ثالثة.

على نحو متزايد ، تم تصميم المنتجات الاستثمارية وبعض منتجات التأمين على الحياة مع وضع التخطيط العقاري في الاعتبار. لهذا السبب ، غالبًا ما يكون التخطيط العقاري شيئًا يحتاج المستشارون الماليون إلى فهمه.

بعض المستشارين الماليين متخصصون في تقديم الخدمات لرواد الأعمال وأصحاب الأعمال. إذا كنت تمتلك شركة صغيرة ، فمن المحتمل أن يكون قدر كبير من صافي ثروتك هو حصتك في العمل. في هذه الحالة ، هناك حاجة إلى نهج شامل لإدارة الشؤون المالية الشخصية وتلك الخاصة بالعمل.

لأصحاب الأعمال الصغيرة ، أهم موضوعين هما التأمين واستراتيجية الخروج. يحتاج أصحاب الأعمال إلى تأمين شامل لحماية أنفسهم إذا كان هناك شيء غير متوقع يؤثر على قيمة أعمالهم. سيحتاجون أيضًا إلى أن يكونوا قادرين على البيع أو إدراك قيمة العمل في مرحلة ما.

مجال آخر يتخصص فيه بعض المستشارين هو إدارة الثروة متعددة الأجيال. غالبًا ما يهتم الأشخاص ذوو الثروة الكبيرة بالحفاظ على تلك الثروة لعدة أجيال. يحتاج المستشارون العاملون في هذا المجال إلى فهم التخطيط العقاري والصناديق الاستئمانية ، وفي كثير من الأحيان تعاقب الأعمال أيضًا.

مستشاري Robo

تلعب التكنولوجيا دورًا متزايدًا في عالم التمويل الشخصي. إن مستشاري Robo عبارة عن منصات رقمية تساعد العملاء على الادخار والاستثمار لتحقيق أهداف محددة. تبدأ العملية باستبيان مماثل لتلك المستخدمة من قبل المستشارين الماليين لتقييم الوضع المالي لعملائهم.

تعتمد المنصة بعد ذلك على سلسلة من نماذج الاستثمار والتخطيط لصياغة خطة للحفظ والاستثمار نحو الهدف. في معظم الحالات ، يتم إعداد أوامر الخصم لتمويل الخطة ، وتقوم المنصة تلقائيًا باستثمار رأس المال وإعادة توازنه. عادةً ما يتم استثمار الجزء الأكبر من المدخرات في صناديق الاستثمار المتداولة.

الميزة الرئيسية لمستشاري robo هي أنهم يجعلون أساسيات التخطيط المالي ميسورة التكلفة للعملاء ذوي الحسابات الصغيرة. يمكن للمستشارين الماليين فقط خدمة عدد محدود من العملاء ، وليس من الممكن ببساطة تقديم خدمات للعملاء بأقل من بضع مئات الآلاف من الدولارات.

لدى مستشاري Robo بعض القيود. أولاً ، يستخدمون نهجًا واحدًا يناسب الجميع وهو نهج غير مناسب للعملاء ذوي الاحتياجات الخاصة. وثانياً ، وربما الأهم من ذلك ، أنهم يقصرون عندما يتعلق الأمر بالدور التدريبي للمستشارين الماليين.

يبدو أن أفضل ما في العالمين هو مزيج من التكنولوجيا والتفاعل الشخصي. يمكن للمستشارين الاستفادة من التكنولوجيا لخدمة المزيد من العملاء ، مع الاستمرار في توفير الاهتمام الفردي عند الضرورة.

أدوار مماثلة وذات صلة

قام المستشارون تاريخياً ببيع المنتجات والحصول على العمولة. على نحو متزايد ، يقدم المستشارون المشورة والخدمات ، والتي يتقاضون رسومًا مقابلها. غالبًا ما يتم احتساب الرسوم كنسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة أو الإدارة.

لا يوجد تعريف دقيق للمستشارين الماليين ، وهناك العديد من المسميات الوظيفية المتشابهة والمتداخلة. حتى المستشارين الماليين يعملون بنموذجين تجاريين مختلفين تمامًا.

الأول هم أولئك الذين يعملون كوسطاء وتجار ويكسبون عمولة عندما يبيعون منتجات استثمارية. تم تسجيل الوسطاء المتعاملين في الولايات المتحدة مع هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA). يلتزم الوسطاء-التجار بـ “معيار الملاءمة” مما يعني أن المنتجات التي يبيعونها أو يوصون بها يجب أن تكون مناسبة لاحتياجات العميل في وقت محدد.

النوع الثاني من المستشارين الماليين هم RIAs (مستشارو الاستثمار المسجلون) الذين لا يحصلون على عمولة ولكنهم يتقاضون رسومًا إدارية سنوية. يجب على RIAs في الولايات المتحدة اجتياز اختبار Series 65 والتسجيل لدى سلطات الدولة. توجد متطلبات مماثلة لـ RIAs في بلدان أخرى. تخضع RIAs لـ “معيار ائتماني” أكثر صرامة ويجب أن تضع مصالح العميل قبل مصالحهم أو شركاتهم.

المخططين الماليين

يؤدي المخططون الماليون دورًا مشابهًا في بعض الأحيان ، وفي بعض الأحيان مطابقًا لدور المستشار المالي. يتخصص المخططون الماليون في وضع الخطط لمساعدة عملائهم على تحقيق الأهداف المالية ، وعادةً ما يكونون في مجال الادخار والاستثمار. على النقيض من ذلك ، غالبًا ما يقدم المستشارون الماليون خدمات أكثر من المخططين. غالبًا ما تكون RIAs مؤهلة أيضًا كمخططين ماليين ، وفي بعض الأحيان تستخدم هذا العنوان بدلاً من عنوان RIA.

عادة ما يحمل المخططون الماليون شهادة CFP من مجلس معايير المخطط المالي المعتمد. هذا مؤهل يحظى بتقدير كبير ، ويحتاج المخططون إلى إظهار فهم شامل لمنتجات التخطيط والاستثمار لاجتياز الاختبار.

بينما يحسب المستشارون الرسوم السنوية كنسبة مئوية من أصول العميل ، قد يفرض المخططون رسومًا ثابتة لتطوير الخطة.

مديري الثروة

مدير الثروة هو المسؤول الوحيد عن إدارة الاستثمارات نيابة عن العميل. يميل مديرو الثروات إلى العمل مع العملاء الأكثر ثراءً لتعظيم عائد المحفظة لمستوى معين من المخاطر. يتم تنفيذ أدوار مماثلة من قبل مديري المحافظ ومستشاري الاستثمار.

هل تحتاج إلى مستشار أو مخطط أو سمسار أو مدير ثروة أو مدرب مالي?

يعتمد تحديد النوع المناسب من المحترفين لمساعدتك في شؤونك المالية على ما يلي:

  • كم رأس المال الذي قمت بحفظه بالفعل?

ستحتاج على الأرجح إلى مدخرات لا تقل عن 100،000 دولار لتبرير الرسوم التي تفرضها RIA كاملة الخدمات. إذا كان لديك أقل من ذلك ، فيمكنك الجمع بين خدمات مستشار الروبوت والمدرب المالي حتى تتجاوز أصولك 100000 دولار.

  • ما مدى انضباطك بالمال.

بعض الناس جيدون بشكل طبيعي في وضع الميزانية والادخار ، بينما البعض الآخر ليسوا كذلك. إذا كنت منضبطًا ، يمكن لمخطط الثروة مساعدتك في خطة استثمار يمكنك إدارتها بنفسك. إذا كنت تواجه صعوبة في وضع الميزانية ، فيجب أن تكون خطوتك الأولى هي التحدث إلى مدرب مالي.

  • ما مقدار معرفتك بالاستثمارات والمنتجات المالية?

إذا كانت لديك معرفة قليلة جدًا بالمنتجات المالية ويمكنك تحمل تكلفتها ، فيجدر بك التحدث إلى RIA. سيكونون قادرين على تقديم النصح لك بشأن الاستثمار بالإضافة إلى موضوعات أخرى مثل التأمين والتغطية الصحية. إذا كنت على دراية كبيرة ومريح للغاية في إدارة شؤونك الخاصة ، فقد تحتاج فقط إلى وسيط لشراء وبيع المنتجات التي تحتاجها.

  • ما مدى تعقيد وضعك المالي.

إذا كانت لديك قائمة معقدة من الأصول والخصوم ، فقد تكون أشياء مثل الضرائب والتأمين والتخطيط العقاري موضوعات مهمة. في هذه الحالة ، شركة RIA مع فريق من المتخصصين يستحق النظر.

استنتاج

كما ترى ، يقدم المستشارون الماليون مجموعة واسعة من الخدمات لعملائهم. إلى جانب الخدمات الملموسة التي يقدمونها ، هناك الكثير مما يمكن قوله عن وجود طرف ثالث محايد لتقديم المشورة بشأن القرارات الكبرى أيضًا.

كان هناك وقت في الماضي عندما تم تحفيز المستشارين بشكل سيئ عندما يتعلق الأمر برعاية مصالح عملائهم. لقد تغير هذا إلى حد كبير وصارت الصناعة الآن منظمة بشكل جيد ، والحوافز متوافقة. تختلف ممارسة كل مستشار بشكل طفيف ، لذلك من السهل الآن العثور على واحد لديه القدرات المناسبة لمساعدتك في تحقيق أهدافك المالية.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map