كيفية اختيار مستشار مالي

ما لم تكن على دراية وانضباط عندما يتعلق الأمر بالمال ، فمن المحتمل أن يكون لديك فرصة أكبر للوصول إلى أهدافك المالية إذا قمت بتعيين مستشار مالي. ومع ذلك ، لا يقل أهمية عن اتخاذ قرار بتعيين مستشار ، التأكد من اختيار المستشار المناسب. في هذا المنشور ، نقوم بتفصيل العوامل المهمة التي يجب مراعاتها عند البحث عن مستشار وتوظيفه.

لماذا الاستعانة بمستشار مالي?

يمكن لمجموعة واسعة من المنتجات المالية المتاحة ، بالإضافة إلى مجموعة من العوامل النفسية ، أن تجعل اتخاذ القرار المالي تحديًا. المستشارون الماليون موجودون لتثقيفك بشأن المنتجات ، ومساعدتك في التخطيط لتحقيق الأهداف ، وفي كثير من الأحيان للتأكد من أنك لا تتخذ قرارات تخرب أموالك.

إذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات ، فقد لا تكون مستعدًا لمستشار كامل الخدمات – ولكن هناك خيارات أخرى. عندما تبدأ مدخراتك في الاقتراب من 50000 دولار ، قد ترغب في البدء في البحث عن مستشار ، ولكن بالتأكيد لا داعي للاندفاع. بحلول الوقت الذي تصل فيه مدخراتك إلى 100000 دولار ، يجب أن تكون في طريقك لاختيار شخص ما لمساعدتك – وهذا هو الوقت الذي قد تبدأ فيه الأخطاء بتكلف الكثير من المال.

إذا وجدت نفسك مع مكاسب كبيرة غير متوقعة مثل الميراث أو المكافأة أو حتى الفوز باليانصيب ، فعليك بالتأكيد تعيين مستشار. سوف تدخل منطقة جديدة من حيث علم النفس المالي وستكون الأخطاء الباهظة حتمية بدون مساعدة.

ما هي الخدمات الاستشارية المطلوبة?

خطوتك الأولى هي التفكير في الخدمات التي ستحتاجها. يقدم المستشارون الماليون مجموعة واسعة من الخدمات. يتم تقديم بعض هذه الخدمات من قبل كل مستشار تقريبًا ، بينما سيتطلب البعض الآخر متخصصين.

سيحتاج معظم الناس إلى المساعدة في معرفة مقدار ما سيحتاجون إلى ادخاره وكيفية استثمار هذه الأموال من أجل الاستمتاع بنمط حياة التقاعد الذي يطمحون إليه أيضًا. قد يتطلب هذا أيضًا إدارة التوقعات ، والتحلي بالواقعية بشأن الأهداف ، وبعض الحافز للالتزام بخطة الادخار. قد تحتوي الخطة أيضًا على بعض الأهداف الوسيطة ، مثل الادخار للتعليم العالي للطفل أو منزل لقضاء العطلات.

تحتاج الخطة الأساسية أيضًا إلى أن تكون فعالة من الناحية الضريبية وتتضمن تأمينًا على الحياة وإرادة.

هذه هي الخدمات الأساسية التي سيبحث عنها معظم الناس. ولكن ، بناءً على حالتك ، قد تحتاج أيضًا إلى المساعدة في بعض المجالات التالية:

ضريبة

بالنسبة للمستثمر العادي ، فإن الضريبة ليست معقدة في الواقع ، وسيكون لدى جميع المستشارين تقريبًا الخبرة اللازمة. تبدأ الضرائب في التعقيد عندما تقدم مصادر دخل جديدة ، واستثمارات خارجية ، وصناديق استئمانية ، وشركات عائلية ، وعوامل أخرى. إذا انطبق عليك أي من هذه الاعتبارات ، فستحتاج إلى التأكد من أن مستشارك لديه إمكانية الوصول إلى الخبرة اللازمة فيما يتعلق بالضرائب.

تأمين

التأمين موجود في حالة وقوع أحداث لا يحب أحد التحدث عنها – لذلك من السهل جدًا التغاضي عن هذا الموضوع المهم. لكن التأمين عنصر أساسي في أي خطة مالية. بغض النظر عن مقدار ما تدخره ، ومدى استثمار هذه الأموال ، يمكن للأحداث المؤسفة أن تدمر أموالك. تدور الخطط المالية حول تدفق الدخل المتوقع ، وفقدان تدفق الدخل هذا يعرقل الخطة بأكملها.

أهم أنواع التأمين تغطي وفاة صاحب الدخل الأساسي في الأسرة وفقدان القدرة على كسب الدخل بسبب حادث أو مرض. يمكن استكمال التأمين على الحياة بأنواع أخرى من التأمين لتغطية الأصول مثل المنازل والمركبات والممتلكات.

سيتمكن معظم المستشارين من مساعدتك في التأمين على الحياة وأنواع التأمين الأساسية الأخرى. ولكن إذا كانت احتياجاتك أكثر تعقيدًا – على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى تأمين تجاري – فستحتاج إلى التحقق من أن المستشارين المحتملين لديهم الخبرة اللازمة.

التخطيط العقاري

معظم شركات التخطيط والاستشارات المالية الكبيرة لديها أقسام مخصصة للتخطيط العقاري. يمكن للمستشارين المستقلين أيضًا جلب الخبرة عند الضرورة ، وهو أمر جيد تمامًا إذا كانت احتياجاتك بسيطة نسبيًا.

قد يتطلب التخطيط العقاري مزيدًا من الخبرة إذا كان وضعك معقدًا ، أو من المحتمل أن يتغير بمرور الوقت. هذا مهم بشكل خاص عندما تكون هناك شركات عائلية أو صناديق استئمانية معنية.

أصحاب الأعمال

إذا كنت تمتلك شركة ، فقد ترغب في البحث عن مستشار متخصص في الأعمال التجارية الصغيرة. بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة ، فإن معظم ثرواتهم مرتبطة بأعمالهم التجارية – ولكن في نفس الوقت ، فإن أكثر الأصول قيمة للشركة هو المالك. لذلك ، إذا حدث أي شيء للشركة أو المالك ، فهناك عواقب وخيمة.

بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة ، يعد التأمين أهم أداة للتخطيط المالي. تخطيط التعاقب واستراتيجية الخروج ضروريان. لحسن الحظ ، هناك مستشارون متخصصون في هذه المجالات.

ولكن ليس كل صاحب عمل صغير يحتاج إلى مستشار متخصص. على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، ولكن ليس لعملك قيمة تتجاوز الدخل الذي تكسبه ، فلا بأس من وجود مستشار منتظم. في هذه الحالة ، قدرتك على الادخار والاستثمار هي الأهم.

ائتمانية مقابل معايير الملاءمة

قبل التفكير في نوع المستشار الذي يناسب احتياجاتك ، يجب أن تفهم المعايير التي يلتزم بها. بادئ ذي بدء ، يجب أن يكون الوسيط المالي (أي المستشارون الماليون والمخططون والوسطاء) الذي تتعامل معه مرخصًا بطريقة ما. الوسطاء المرخصون والمنظمون ملزمون بالامتثال لأحد المعيارين عند تقديم الخدمات للعملاء.

أولئك الذين يخضعون للمعيار الائتماني ملزمون بوضع مصالح عملائهم قبل مصالحهم الخاصة أو مصالح شركتهم. إنهم ملزمون بالتأكد من أن النصيحة التي يقدمونها كاملة قدر الإمكان وتجنب تضارب المصالح.

معيار الملاءمة أقل صرامة. الوسيط الذي يتم الاحتفاظ به وفقًا لمعيار الملاءمة يحتاج فقط إلى التأكد من أن التوصيات والمنتجات مناسبة للعميل. لذلك لا يمكنهم نصحك بشراء منتج غير مناسب لك ، لكنهم لا يحتاجون بالضرورة إلى التأكد من أنه أفضل منتج لك.

عادة ، يتم الاحتفاظ بالمستشارين وفقًا للمعيار الائتماني ، بينما يلتزم الوسطاء والتجار بمعيار الملاءمة.

ما نوع المستشار الذي أحتاجه?

بمجرد أن تكون لديك فكرة عن الخدمات التي ستحتاجها ، يمكنك البدء في تحديد نوع المستشار الذي ستحتاجه. في هذه المرحلة ، من الجدير بالذكر أن الأنواع المختلفة من المستشارين الماليين التي يقدمونها لأنفسهم ليست دائمًا موحدة. قد يقدم شخصان نفس الخدمات تمامًا ، حيث يصف أحدهما نفسه بأنه مستشار مالي ، بينما يصف الآخر نفسه بأنه مخطط ثروة أو مخطط مالي. لذلك ، تحتاج حقًا إلى التفكير في الخدمات التي يقدمونها ، والطريقة التي يفرضون بها رسومًا على عملائهم ، لتحديد ما إذا كانت مناسبة لك.

مستشاري Robo

إن مستشاري Robo عبارة عن منصات قائمة على الويب تساعد المستخدمين على الادخار والاستثمار. عادة ، ستبدأ بملء استبيان مفصل يتضمن مدخراتك الحالية ، والدخل ، والنفقات ، وأهدافك المالية. تحدد المنصة بعد ذلك المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره وتهتم بالجزء الاستثماري نيابة عنك.

تتمثل ميزة مستشار الروبوت في أن الرسوم منخفضة للغاية ، ويمكنك البدء بمبلغ صغير جدًا من رأس المال. عادةً ما يكون للمستشارين البشريين حد أدنى لحجم الحساب ، أو يتقاضون رسومًا دنيا ، قبل أن يتمكنوا من أخذك كعميل. لذلك ، إذا لم يكن لديك حساب توفير كبير ، فقد يكون مستشار الروبوت هو خيارك الوحيد.

يُعد مستشارو Robo طريقة رائعة لمنح بعض الهيكلية لمدخراتك والبدء في الاستثمار. لكن لديهم قيودًا ، لذا في مرحلة ما ، ربما تحتاج إلى البحث عن مستشار بشري.

المستشارين الماليين

عادة ، أولئك الذين يصفون أنفسهم كمستشارين ماليين يقدمون خدمات استشارية شاملة. إنها تساعدك في كل جانب من جوانب محفظتك المالية من التخطيط إلى التنفيذ. تتراوح الخدمات التي يقدمونها من التخطيط المالي إلى الاستثمارات والتخطيط العقاري والتأمين. ينقسم المستشارون الماليون في معظم البلدان إلى فئتين.

الفئة الأولى هي RIAs أو مستشارو الاستثمار المسجلون. تعمل RIA إما بمفردها أو كجزء من شركة صغيرة. نظرًا لأن RIAs مستقلة ، فهي حرة في اختيار الخدمات والمنتجات التي تقدمها. تعمل معظم RIA على نموذج قائم على الرسوم ولا تتقاضى عمولة. تعتبر RIAs خيارًا جيدًا إذا كانت احتياجاتك واضحة إلى حد ما وغالبًا ما تسمح لك بإقامة علاقة طويلة الأمد.

الفئة الثانية هي الشركات الاستشارية الكبيرة ، والتي غالباً ما تكون تابعة لمؤسسات مالية أكبر. بعضها إقليمي ، وبعضها وطني ، والبعض الآخر يعمل على مستوى العالم. وقد تطورت هذه الشركات التي كانت تسمى تاريخيًا “مراكز التحويل” من شركات وساطة كاملة الخدمات.

إذا كنت عميلاً في مركز اتصالات ، فسيكون لديك مستشار مخصص ، لكن المستشار سيكون موظفًا في الشركة ، وستكون عميلًا للشركة ، وليس مستشارًا. تتمثل ميزة مراكز الأسلاك في الموارد الواسعة والخبرة التي يقدمونها. تتمثل عيوب مكاتب التحصيل في أنه غالبًا ما يتم تحفيز المستشارين على البيع التبادلي لمنتجات الشركة ، وقد يتم نقلك من مستشار إلى آخر إذا كان هناك معدل دوران مرتفع في الشركة. ومع ذلك ، فإن مراكز الأسلاك تعد خيارًا جيدًا إذا كنت ستحتاج إلى الوصول إلى مجموعة واسعة من الخدمات

مخطط مالي

يضع المخططون الماليون خططًا شاملة لخططهم. أولئك الذين يحملون تعيين CFP (مخطط مالي معتمد) لديهم فهم شامل للغاية للمنتجات والاستراتيجيات الاستثمارية. غالبًا ما يقدم المخططون الماليون خدمات استشارية مستمرة ، لكن العديد منهم سيضعون أيضًا خطة مالية مقابل رسوم ثابتة.

قد تكون في وضع ليس لديك فيه الكثير من رأس المال المدخر حتى الآن ، ولكن لديك دخلاً لائقًا ، وأنت قادر على توفير مبلغ كبير. في هذه المرحلة ، قد لا تحتاج إلى الخدمات المستمرة لمستشار مالي – ولكن الخطة المالية ستوفر بعض الهيكل لاستثماراتك. قد تبدو الرسوم التي تدفعها كبيرة مقارنة بمدخراتك الحالية ولكنها قد توفر لك الكثير على المدى الطويل. لإعطاء الرسوم بعض السياق ، يمكنك التفكير في المدخرات التي من المحتمل أن تتراكمها على مدى السنوات العشر إلى العشرين القادمة بدلاً من قيمة حسابك الحالي.

سماسرة البورصة

يساعدك سماسرة البورصة على شراء الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة والمنتجات المالية الأخرى. يمكنهم تقديم المشورة وتقديم الأفكار والأبحاث الاستثمارية. في معظم الحالات ، يمكن لسماسرة البورصة أيضًا تقديم خدمات إدارة الثروات والاستشارات المالية.

الأهم من ذلك أن السماسرة يلتزمون عمومًا بمعيار الملاءمة ويكسبون عمولة عند شراء منتج. هذا يعني أن حوافزهم لا تتوافق تمامًا مع حوافزك.

هناك بالفعل ثلاثة سيناريوهات تستخدم فيها سمسار البورصة. أولاً ، إذا كنت على دراية جيدة بالاستثمار والمنتجات المالية ، وأنت تتخذ قراراتك الخاصة. ثانيًا ، إذا كان لديك بالفعل خطة مالية من مستشار أو مخطط ثروة ، وتعرف بالضبط متى وماذا تستثمر فيها. وأخيرًا ، قد يكون لديك مستشار يساعدك في استثماراتك ، ولكن قد ترغب أيضًا في معرفة المزيد عن الاستثمار . في هذه الحالة ، يمكنك تخصيص جزء صغير من مدخراتك للاستثمار بنفسك.

مديري الثروة

بعض المستشارين يتعاملون فقط مع الاستثمارات. عادةً ما يعمل مديرو الثروات مع HNIs (الأفراد أصحاب الثروات الكبيرة) لمساعدتهم على إدارة ثرواتهم بدلاً من العمل نحو هدف محدد. سيتفق مدير الثروة والعميل على أهداف المحفظة ، ثم يقوم مدير الثروة بتخصيص رأس المال للاستثمارات وفقًا لتفويض. قد يكون الهدف هو نمو رأس المال ، أو الحفاظ على رأس المال ، أو توليد الدخل ، أو مزيج من الثلاثة.

إذا كان لديك محفظة كبيرة ولا تعمل نحو هدف محدد ، فسيكون مدير الثروة قادرًا على مساعدتك. في هذه الحالة ، يمكنك العمل مع عدد من المحترفين ، كل منهم يتعامل مع جانب مختلف من أموالك.

هجين المستشارين

تتطور صناعة الاستشارات المالية باستمرار ، وتظهر نماذج أعمال جديدة في كل وقت. أطلق العديد من وسطاء الأسهم المخفضة منصات مستشار الروبوت لاستكمال عروضهم الحالية. تقدم بعض المنصات مزيجًا من النصائح المؤتمتة والبشرية – بديل برسوم أقل للخدمات الأساسية وإمكانية الوصول إلى مشورة مخصصة عند الضرورة.

لا يوجد سبب لعدم اختيار أحد هذه المنصات المختلطة ، ولكن لا يزال من المهم مقارنة الخدمات التي تقدمها بتلك التي تحتاجها الآن وستحتاجها في المستقبل.

ما هي أنواع الرسوم التي يتقاضاها المستشارون?

يقوم المستشارون الماليون بشحن عملائهم بعدة طرق. يتقاضى الوسطاء-المتداولون عمومًا عمولة ، ويتقاضى المستشارون ومديرو الثروات رسومًا بناءً على القيمة الإجمالية لأصولك ، ويتقاضى المخططون الماليون رسومًا بالساعة. ولكن ، في الواقع ، من المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى تحميل مجموعة من العناصر المذكورة أعلاه.

تختلف الرسوم وفقًا لعدة عوامل ، ولكن ما يلي سيعطيك فكرة تقريبية عما من المحتمل أن تدفعه لأنواع مختلفة من المستشارين:

  • عادةً ما يتقاضى مستشارو Robo 0.2 إلى 0.6٪ من قيمة حسابك كل عام ، على الرغم من أنه قد يكون هناك أيضًا حد أدنى للرسوم.
  • يتقاضى المستشارون عبر الإنترنت / المختلطون 0.5 إلى 1٪ ، مع حد أدنى للرسوم يبلغ حوالي 1000 دولار سنويًا. للحصول على خدمات إضافية ، ستدفع رسومًا ثابتة.
  • عادةً ما يتقاضى المستشارون التقليديون في أي مكان من 0.5٪ و 2٪ ، اعتمادًا على حجم الحساب.
  • إذا كان المخطط المالي لا يفرض عليك رسومًا سنوية ، فمن المحتمل أن يفرض عليك 1000 دولار إلى 3000 دولار لخطة مالية ، أو 200 دولار إلى 500 دولار لكل ساعة.

تذكر أن المنتجات المالية قد تتحمل رسوم إدارية إضافية ، وقد تدفع عمولة عند شرائها.

في كثير من الأحيان ، لا تكون أنواع الرسوم التي تبدو مرتفعة جدًا في البداية هي الأغلى في الواقع. على سبيل المثال ، قد يتقاضى شخص ما 2000 دولار أمريكي لوضع خطة مالية تبدو كبيرة. في الواقع ، قد تضيف العمولات والرسوم بالساعة إلى ذلك بسرعة.

أداء العناية الواجبة على المستشار

بمجرد تحديد مستشار أو قائمة مختصرة من المستشارين ، سوف تحتاج إلى بذل بعض العناية الواجبة. في النهاية ، تعد نزاهة المستشار أكثر أهمية من أي شيء آخر.

قبل أن تتحدث مع مستشار ، يجب عليك إجراء أكبر قدر ممكن من البحث. إذا كان مرشدك مقيمًا في الولايات المتحدة ، فيمكنك التحقق من Form ADV الخاص به على الموقع الإلكتروني التالي: مستشار info.sec.gov. سيوضح لك هذا النموذج كيف يقوم المستشار بتحصيل رسوم من عملائه ، وتاريخ شركتهم ، بالإضافة إلى أي سوء سلوك تم اتهامهم به. لدى بعض الولايات أيضًا سلطة تنظيمية محلية توفر معلومات مماثلة.

يمكنك أيضًا عرض صفحات وسائل التواصل الاجتماعي الخاصة بالمستشار لمعرفة ما إذا كانت خدماتهم قد تمت مراجعتها أو التعليق عليها من قبل عملاء آخرين. من الواضح أن المراجع الشخصية مفيدة أيضًا ، ولكن لا يجب أن تقتصر على المراجع داخل شبكتك.

سيكون اجتماعك الأول مع مستشار محتمل أيضًا جزءًا من عملية العناية الواجبة. اطرح عليهم أكبر عدد ممكن من الأسئلة ولاحظ الأسئلة التي يطرحونها عليك. من المهم أن تتعايش وأن تكون قادرًا على التواصل بسهولة. نفس القدر من الأهمية هو أن المستشار مهتم حقًا بموقفك الحالي وتطلعاتك وليس مجرد “مربعات الاختيار”.

استنتاج

يعد اختيار المستشار أحد أهم القرارات التي ستتخذها. في النهاية ، تريد إنشاء علاقة طويلة الأمد مع شخص يمكنه تثقيفك وتقديم المشورة لك في مراحل مختلفة من حياتك. إنه شيء يجب أن تستغرق وقتك وتتبع عملية مدروسة. تحدث إلى عدد قليل من المستشارين المختلفين وفكر في الأمر قبل اتخاذ القرار النهائي.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Our Socials
Facebooktwitter
Promo
banner
Promo
banner