ファイナンシャルアドバイザーとは何ですか?

ファイナンシャルアドバイザーには多くの役割と責任があり、これらの役割は、クライアントがどこにお金を投資すべきかを決定することをはるかに超えています。ファイナンシャルアドバイザーが何をしているのかを説明する最良の方法は、彼らが果たすさまざまな役割とその責任の概要を説明することです。

クライアントの財政状況を理解する

ファイナンシャルアドバイザーの最初の責任は、クライアントの財務状況の全体像を把握することです。この情報は、多くの場合、クライアントとのアンケートを通過することによって収集されます.

収集する必要のある重要な情報は次のとおりです。

  • プライマリクライアントとその配偶者および扶養家族の年齢。定年も役に立ちます.
  • クライアントと配偶者の現在および予想される将来の収入.
  • その他の収入源または潜在的な収入源.
  • 資産、車両、普通預金口座、投資商品、退職金制度などの資産の完全なリスト.
  • 住宅ローン、ローン、クレジットカードの債務を含むすべての債務.
  • 現在の生活費.
  • 予想される将来の生活費.
  • 子供の教育や計画された休日などの潜在的な将来の負債と費用.
  • 生命保険、健康保険、その他の保険契約またはプラン.
  • 既知または潜在的な健康問題.

この非常に包括的なリストには、客観的なデータが含まれています。アドバイザーはまた、クライアントのリスク許容度などの主観的なトピックを評価する必要があります.

ファイナンシャルプランナー

フィナンシャルプランニングには、投資よりもはるかに多くのものがあります。あなたが蓄積する富は、資本が節約され投資された時間の長さ、稼いだ金額、節約された金額、手数料と税金、そして達成できる投資収益に依存します。投資収益率が最も注目される傾向がありますが、実際に貯蓄と投資を開始する年齢が、蓄積できる富に最大の影響を及ぼします。.

アドバイザーの2番目の責任は、クライアントの長期的な財務計画を作成することです。計画の目的は、現実的な投資目標を達成することです。計画には、どれだけ節約する必要があるか、および計画の目的を達成するためにどのタイプの投資計画に従う必要があるかが示されます。.

フィナンシャルプランの主な目的は、通常、クライアントが快適に退職するのに十分な資本を節約できるようにすることです。しかし、計画には、より早く達成される他のいくつかの目標も含まれることがよくあります。これらには、子供の高等教育、結婚式、または長期休暇のための貯蓄が含まれる場合があります.

一定の金額を節約して投資する計画に加えて、計画には予期しないイベントの緊急時対応計画も含める必要があります。これには、一次所得者が死亡したり、働き続けることができなくなった場合の費用をカバーする健康保険や生命保険が含まれます。.

最後に、財務計画では、債務と、それらを統合するか返済するかを検討する必要があります.

投資計画

フィナンシャルプランのコアコンポーネントは投資戦略です。多くの場合、クライアントはすでに雇用主が後援する退職金制度を持っているので、アドバイザーはこれを回避し、可能な限りそれを褒める必要があります.

効果的な投資計画を作成するために、アドバイザーは利用可能なすべての投資商品についての完全な知識を持っている必要があります。これには、上場投資信託(ETF)、投資信託、年金、401(k)、IRA、およびRothIRAが含まれます。 IRAは繰延税金個人年金口座であり、ROTH IRAは税引き後に拠出金が支払われる口座であり、引き出しは非課税です。.


利用可能なすべての投資商品には、固有の長所と短所があります。ファイナンシャルアドバイザーの主な責任は、利用可能な製品の種類を常に把握することです。アドバイザーは、知識が最新であることを確認するために、セミナーやトレーニングコースに参加することがよくあります。.

長期投資戦略は、必要最小限のリスクで財務目標を達成するように設計されています。通常、投資家は資本成長を達成するために小型株や成長株などのリスクの高い資産を所有する必要がありますが、債券などのボラティリティの低い資産も保有することでリスクを軽減できます.

ポートフォリオのリスクプロファイルも時間とともに変化します。初期の段階では、資本の成長が主な目的であり、ポートフォリオがボラティリティから回復するための時間が長くなるため、リスク許容度は高くなります。クライアントが定年に近づくと、目的は収入の創出と資本の維持に移ります。ポートフォリオは、優良株、債券、および価格変動性の低いその他の資産に徐々にシフトされます。.

通常、投資は株式や債券に直接行われるのではなく、ETFやそれらの商品を保有する退職金口座などの投資商品に行われます。これは費用効果が高いためです。 HNI(富裕層)の場合、直接投資がより一般的です.

投資計画には、クライアントが退職したときに節約できると思われる金額と、毎月引き出すことができる金額のさまざまな予測が含まれます。これらの予測は、さまざまな資産クラスとインフレデータの過去のリターンに基づいています。予測は、最悪のシナリオから最良のシナリオまでの範囲になります.

教育者およびコーチ

アドバイザーにとって見過ごされているが重要な役割は、金融教育者とコーチの役割です。最初に、アドバイザーはさまざまな投資商品と、クライアントが蓄積できる資本の量を決定する際に予算、貯蓄、手数料、税金が果たす役割について説明する必要があります。製品教育は生命保険や健康保険にも及ぶ可能性があります.

前述のように、投資家の最終的な巣の卵を決定する上で最も重要な要素の1つは、投資を開始する時期と節約額です。この点で、ファイナンシャルアドバイザーは、クライアントに可能な限り節約し、主要な費用を遅らせることを奨励することにより、大きな違いを生むことができます.

時間が経つにつれて、アドバイザーは金融コーチのようになります。最も重要な責任の1つは、クライアントが自分のお金で悪い決定を下すことを防ぐことです。この良い例は、2008年と2020年に株式市場が暴落したときに発生しました。ほとんどの個人投資家は安値に近い株を売りました–それは実際に買うのに素晴らしい時期でした。これは珍しいことではなく、市場が急激に下落するたびに発生します.

特定のバイアスは、ほとんどの人の意思決定に影響を与えます。お金についての意思決定に関しては、その影響はより深刻であり、さらに深刻な人々はストレスやプレッシャーにさらされています。これらの偏見は、人々の財政に関しては、意思決定の質を低下させることがよくあります。優れたファイナンシャルアドバイザーはこれを知っており、市場のボラティリティが高まったときに投資を続けるようにクライアントを説得することができます.

仕事のこの部分は非常に高く評価されるようになり、独立した職業になりました。金融コーチは、実際に彼らに代わって決定を下すことなく、人々を教育し、指導します.

継続的な監視、報告、およびアドバイス

財務計画が実施された後も、アドバイザーは定期的にクライアントポートフォリオを監視し、必要に応じてクライアントに報告する必要があります。対面レビューは年に1回のみ行うことができますが、ステートメントは毎月送信されます.

定期的なレポートやレビューに加えて、アドホックコミュニケーションが必要な場合もあります。通常、市場のボラティリティが高まるたびに、アドバイザーはクライアントと継続的にコミュニケーションをとる必要があります。多くの場合、これはクライアントに長期計画に固執し、衝動的に行動しないように説得することを必要とします.

アドバイザーはまた、投資に関する税法や法律に変更があった場合はいつでもクライアントを更新する必要があります。金利やインフレの大幅な変更には、アドバイザー側の措置も必要になる場合があります.

その他の役割と責任

すべてのアドバイザーの慣行はわずかに異なります。保険、健康保険、資産計画などの関連分野をカバーするものもあれば、クライアントをサードパーティに紹介するものもあります。.

投資商品や一部の生命保険商品は、資産計画を念頭に置いて設計されることがますます増えています。このため、不動産計画は多くの場合、ファイナンシャルアドバイザーが理解する必要があるものです.

一部のファイナンシャルアドバイザーは、起業家や事業主にサービスを提供することを専門としています。あなたが中小企業を所有している場合、あなたの純資産のかなりの量はおそらくあなたの事業におけるあなたの資本になるでしょう。この場合、個人の財政と企業の財政を管理するために全体的なアプローチが必要です.

中小企業の経営者にとって、最も重要なトピックの2つは、保険と出口戦略です。事業主は、予期せぬことが事業の価値に影響を与えた場合に身を守るために包括的な保険を必要としています。彼らはまた、ある時点でビジネスの価値を販売または実現できる必要があります.

一部のアドバイザーが専門とするもう1つの分野は、多世代の富の管理です。かなりの富を持つ人々は、しばしばその富を数世代にわたって保存することに関心を持っています。この分野で働くアドバイザーは、不動産計画と信託、そして多くの場合事業承継についても理解する必要があります.

ロボアドバイザー

テクノロジーは、パーソナルファイナンスの世界でますます重要な役割を果たしています。ロボアドバイザーは、顧客が特定の目標に向けて貯蓄と投資を行うのに役立つデジタルプラットフォームです。このプロセスは、ファイナンシャルアドバイザーがクライアントの財務状況を評価するために使用するものと同様のアンケートから始まります。.

次に、プラットフォームは一連の投資および計画モデルを利用して、目標に向けて節約および投資するための計画を策定します。ほとんどの場合、借方注文は計画に資金を提供するために設定され、プラットフォームは自動的に資本を投資してリバランスします。通常、節約の大部分はETFに投資されます.

ロボアドバイザーの主な利点は、フィナンシャルプランニングの基本を小さなアカウントを持つクライアントにとって手頃な価格にすることです。ファイナンシャルアドバイザーは限られた数のクライアントにしかサービスを提供できず、数十万ドル未満のクライアントにサービスを提供することは不可能です。.

ロボアドバイザーにはいくつかの制限があります。まず、特定のニーズを持つクライアントには適さない、すべてのアプローチに適合するワンサイズを使用します。そして第二に、そしておそらくもっと重要なことに、ファイナンシャルアドバイザーのコーチングの役割に関しては不十分です.

両方の長所は、テクノロジーと個人的な相互作用の組み合わせであるように見えます。アドバイザーはテクノロジーを活用してより多くのクライアントにサービスを提供しながら、必要に応じて個別の注意を払うことができます.

類似および関連する役割

歴史的に、アドバイザーは製品を販売し、手数料を獲得していました。ますます、アドバイザーは彼らが料金を請求するアドバイスとサービスを提供します。手数料は、多くの場合、運用資産または運用資産の割合として計算されます。.

ファイナンシャルアドバイザーの正確な定義はなく、類似した重複する役職がいくつかあります。ファイナンシャルアドバイザーでさえ、2つのまったく異なるビジネスモデルで運営されています.

1つ目は、ブローカーディーラーとして働き、投資商品を販売するときに手数料を稼ぐものです。米国のブローカーディーラーは、Financial Industry Regulatory Authority(FINRA)に登録されています。ブローカーディーラーは「適合性基準」に準拠しています。つまり、販売または推奨する商品は、正確なタイミングでクライアントのニーズに適合している必要があります。.

2番目のタイプのファイナンシャルアドバイザーは、手数料を獲得しないが年会費を請求するRIA(登録投資顧問)です。米国のRIAは、シリーズ65試験に合格し、州当局に登録する必要があります。他の国のRIAにも同様の要件があります。 RIAは、より厳格な「受託者基準」に準拠しており、クライアントの利益を自社または企業よりも優先する必要があります。.

ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーは、ファイナンシャルアドバイザーの役割と似ていることもあれば、同じであることもあります。ファイナンシャルプランナーは、クライアントが財務目標を達成するのに役立つ計画の作成を専門としており、通常は貯蓄と投資を行います。対照的に、ファイナンシャルアドバイザーは、プランナーよりも多くのサービスを提供することがよくあります。 RIAは多くの場合、ファイナンシャルプランナーとしての資格もあり、RIAタイトルではなくそのタイトルを使用することもあります。.

ファイナンシャルプランナーは通常、認定ファイナンシャルプランナー基準委員会からCFPの指定を受けています。これは高く評価されている資格であり、プランナーは試験に合格するために計画および投資商品の完全な理解を示す必要があります.

アドバイザーはクライアントの資産のパーセンテージとして年会費を計算しますが、プランナーはプランを作成するために定額料金を請求する場合があります.

ウェルスマネージャー

ウェルスマネージャーは、クライアントに代わって投資を管理する責任を単独で負います。ウェルスマネージャーは、特定のレベルのリスクに対してポートフォリオのリターンを最大化するために、より裕福なクライアントと協力する傾向があります。同様の役割は、ポートフォリオマネージャーと投資アドバイザーによって実行されます.

アドバイザー、プランナー、ブローカー、ウェルスマネージャー、またはファイナンシャルコーチが必要ですか?

あなたの財政を助けるために適切なタイプの専門家を決定することは、以下に依存します:

  • すでにどれだけの資本を節約したか?

フルサービスのRIAによって請求される料金を正当化するには、おそらく少なくとも$ 100,000の節約が必要になります。それより少ない場合は、資産が$ 100,000を超えるまで、ロボアドバイザーとファイナンシャルコーチのサービスを組み合わせることができます。.

  • あなたはお金でどれほど訓練されていますか.

予算編成と貯蓄が自然に得意な人もいれば、そうでない人もいます。あなたが訓練されている場合、ウェルスプランナーはあなたがあなた自身を管理することができる投資計画であなたを助けることができます。あなたが予算編成に苦労しているなら、あなたの最初のステップは金融コーチと話すことであるべきです.

  • 投資と金融商品についてどのくらいの知識がありますか?

金融商品に関する知識がほとんどなく、余裕がある場合は、RIAに相談する価値があります。彼らは投資だけでなく、保険や健康保険のような他のトピックについてあなたにアドバイスすることができます。あなたがあなた自身の事柄を管理することに非常に精通していて快適であるならば、あなたはあなたが必要とする製品を売買するためにブローカーだけを必要とするかもしれません.

  • あなたの財政状況はどれほど複雑ですか.

資産と負債の複雑なリストがある場合は、税金、保険、資産計画などが重要なトピックになる可能性があります。この場合、検討する価値のある専門家のチームを持つRIA会社.

結論

ご覧のとおり、ファイナンシャルアドバイザーはクライアントのために幅広いサービスを提供しています。彼らが提供する具体的なサービスに加えて、主要な決定についても公平な第三者に助言を与えることについては、多くのことが言われています。.

過去には、クライアントの利益を守ることに関して、アドバイザーがひどくインセンティブを与えられていた時期がありました。これは大幅に変化し、業界は現在十分に規制されており、インセンティブは調整されています。各アドバイザーの慣行はわずかに異なるため、財務目標の達成に役立つ適切な機能を備えたアドバイザーを簡単に見つけることができます。.

Mike Owergreen Administrator
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