ファイナンシャルアドバイザーの選び方

あなたがお金に関して知識と規律の両方を持っていない限り、あなたがファイナンシャルアドバイザーを雇うならばあなたはおそらくあなたの財政目標を達成するより多くのチャンスがあるでしょう。ただし、アドバイザーを雇うことを決定するのと同じくらい重要なのは、適切なアドバイザーを選択することです。この投稿では、アドバイザーを見つけて採用する際に考慮すべき重要な要素を分析します.

ファイナンシャルアドバイザーを雇う理由?

利用可能な膨大な数の金融商品、およびさまざまな心理的要因が、金融上の意思決定を困難にする可能性があります。ファイナンシャルアドバイザーは、製品についてあなたを教育し、あなたが目標に向かって計画するのを助け、そしてしばしばあなたがあなたの財政を妨害する決定をしないことを確実にするためにそこにいます.

節約の方法があまりない場合は、フルサービスのアドバイザーの準備ができていない可能性がありますが、他の選択肢もあります。貯蓄が50,000ドルに近づき始めたら、アドバイザーを探し始めたいと思うかもしれませんが、急いでいることは確かではありません。あなたの貯蓄が$ 100,000に達する時までに、あなたはあなたを助ける誰かを選ぶためのあなたの道にうまく行くはずです–これは間違いがたくさんのお金を要し始めるかもしれないときです.

相続、ボーナス、さらには宝くじの当選などの大きな風雨に見舞われた場合は、必ずアドバイザーを雇う必要があります。あなたは金融心理学の観点から新しい領域に入るでしょう、そして高価な間違いは助けなしでは避けられないでしょう.

必要なアドバイザリーサービス?

最初のステップは、必要なサービスを検討することです。ファイナンシャルアドバイザーは幅広いサービスを提供しています。これらのサービスのいくつかはほとんどすべてのアドバイザーによって提供されますが、他のサービスは専門家を必要とします.

ほとんどの人は、自分たちが目指す退職後のライフスタイルを楽しむために、どれだけ貯蓄する必要があるか、そしてそのお金をどのように投資するかを理解するのに助けが必要になるでしょう。これには、期待を管理し、目標について現実的に考え、貯蓄プランに固執する動機付けも必要になる場合があります。計画には、子供の高等教育や別荘のための貯蓄など、いくつかの中間目標も含まれる場合があります.

基本計画も税効果が高く、生命保険と遺言が含まれている必要があります.

これらは、ほとんどの人が探している基本的なサービスです。ただし、状況によっては、次の領域のいくつかで支援が必要になる場合もあります。

税金

平均的な投資家にとって、税金は実際にはそれほど複雑ではなく、ほとんどすべてのアドバイザーが必要な専門知識を持っています。新しい収入源、海外投資、信託、家業、およびその他の要因を導入すると、税金が複雑になり始めます。これらの考慮事項のいずれかが当てはまる場合は、アドバイザーが税に関する必要な専門知識にアクセスできるようにする必要があります。.

保険

誰も話したくないイベントが発生した場合に備えて保険があります。そのため、この重要なトピックを見落とすのは簡単です。しかし、保険はあらゆる財務計画の重要な要素です。あなたがどれだけ節約することができ、そのお金がどれだけうまく投資されているかに関係なく、不幸な出来事はあなたの財政を台無しにする可能性があります。フィナンシャルプランは予想される収入の流れを中心に展開し、その収入の流れが失われると計画全体が狂ってしまいます.


最も重要な種類の保険は、家族の一次所得者の死亡と、事故や病気による所得獲得能力の喪失をカバーしています。生命保険は、住宅、車両、所持品などの資産をカバーするために他の種類の保険で補完することができます.

ほとんどのアドバイザーは、生命保険やその他の種類の基本的な保険を手伝うことができます。ただし、ビジネス保険が必要な場合など、ニーズがより複雑な場合は、将来のアドバイザーが必要な専門知識を持っていることを確認する必要があります。.

不動産計画

大規模なファイナンシャルアドバイザリーおよびプランニング会社のほとんどには、不動産プランニングを専門とする部門があります。独立したアドバイザーは、必要に応じて専門知識を持ち込むこともできます。これは、ニーズが比較的単純な場合はまったく問題ありません。.

あなたの状況が複雑であるか、時間とともに変化する可能性がある場合、不動産計画はより多くの専門知識を必要とするかもしれません。これは、家族経営や信託が関係している場合に特に重要です.

事業主

あなたがビジネスを所有しているなら、あなたは中小企業を専門とするアドバイザーを探したいかもしれません。多くの中小企業の所有者にとって、彼らの富のほとんどはビジネスに縛られていますが、同時に、ビジネスの最も価値のある資産は所有者です。したがって、ビジネスや所有者に何かが起こった場合、重大な結果が生じます.

中小企業の所有者にとって、保険は最も重要な財務計画ツールです。後継者育成と出口戦略は不可欠です。幸いなことに、これらの分野を専門とするアドバイザーがいます.

しかし、すべての中小企業の所有者が専門のアドバイザーを必要とするわけではありません。たとえば、あなたが自営業であるが、あなたのビジネスがあなたが稼ぐ収入を超える価値を持っていない場合、定期的なアドバイザーは問題ありません。この場合、貯蓄と投資の能力が最も重要です.

受託者対適合性基準

ニーズに最適なアドバイザーのタイプを検討する前に、それらが準拠する基準を理解する必要があります。まず第一に、あなたが扱う金融仲介業者(すなわち、ファイナンシャルアドバイザー、プランナー、ブローカー)は何らかの方法で免許を取得する必要があります。認可および規制されている仲介業者は、クライアントにサービスを提供する際に、2つの基準のいずれかに準拠する義務があります。.

受託者基準に拘束されている人は、クライアントの利益を自分自身または会社の利益よりも優先する義務があります。彼らは、彼らが与えるアドバイスが可能な限り完全であることを確認し、利益相反を回避する義務があります。.

適合性基準はそれほど厳しくありません。適合性基準に準拠している仲介者は、推奨事項と製品がクライアントに適していることを確認するだけで済みます。そのため、彼らはあなたに適していない製品を購入するようにアドバイスすることはできませんが、必ずしもそれがあなたにとって最良の製品であることを保証する必要はありません。.

通常、アドバイザーは受託者基準に準拠し、ブローカーディーラーは適合性基準に準拠します。.

どのタイプのアドバイザーが必要ですか?

必要なサービスが決まったら、どのタイプのアドバイザーが必要かを考え始めることができます。この段階では、さまざまなタイプのファイナンシャルアドバイザーが自分自身に付けるラベルが常に均一であるとは限らないことに言及する価値があります。 2人がまったく同じサービスを提供する場合があり、1人は自分自身をファイナンシャルアドバイザーと表現し、もう1人は自分自身をウェルスプランナーまたはファイナンシャルプランナーと表現します。だから、あなたは本当に彼らが提供するサービスと彼らが彼らのクライアントに請求する方法を考慮して、彼らがあなたに適しているかどうかを判断する必要があります.

ロボアドバイザー

ロボアドバイザーは、ユーザーの節約と投資を支援するWebベースのプラットフォームです。通常、あなたはあなたの現在の貯蓄、収入、支出、そしてあなたの財政目標を含む詳細な質問票に記入することから始めます。プラットフォームは、節約する必要がある金額を計算し、投資部分を処理します.

ロボアドバイザーの利点は、手数料が非常に低く、非常に少ない資本で始めることができることです。ヒューマンアドバイザーは通常、クライアントとしてあなたを引き受ける前に、最小のアカウントサイズを持っているか、最小の料金を請求します。したがって、実質的な普通預金口座をお持ちでない場合は、ロボアドバイザーが唯一の選択肢となる可能性があります.

ロボアドバイザーは、貯蓄に何らかの構造を与え、投資を開始するための優れた方法です。しかし、それらには制限があるので、ある時点で、おそらく人間のアドバイザーに目を向ける必要があります.

ファイナンシャルアドバイザー

通常、ファイナンシャルアドバイザーと自称する人は、総合的なアドバイザリーサービスを提供します。計画から実装まで、財務ポートフォリオのあらゆる側面を支援します。彼らが提供するサービスは、財務計画から投資、資産計画、保険にまで及びます。ほとんどの国のファイナンシャルアドバイザーは2つのカテゴリーに分類されます.

最初のカテゴリーはRIAまたは登録投資顧問です。 RIAは、単独で、または小さな会社の一部として機能します。 RIAは独立しているため、提供するサービスや製品を自由に選択できます。ほとんどのRIAは有料モデルで動作し、手数料はかかりません。 RIAは、ニーズがかなり単純で、長期的な関係を確立できる場合に適したオプションです。.

2番目のカテゴリーは、大規模な金融機関の子会社であることが多い大規模なアドバイザリー会社です。地域的なものもあれば、全国的なものもあり、グローバルに運営されているものもあります。歴史的に「ワイヤーハウス」と呼ばれていたこれらの会社は、フルサービスの証券会社から発展しました。.

あなたがワイヤーハウスのクライアントである場合、あなたは専任のアドバイザーを持っていますが、アドバイザーは会社の従業員であり、あなたはアドバイザーではなく会社のクライアントになります。ワイヤーハウスの利点は、ワイヤーハウスが提供する豊富なリソースと専門知識です。ワイヤーハウスの不利な点は、アドバイザーが会社の製品をクロスセルするように動機付けられることが多く、会社で高い離職率がある場合、あるアドバイザーから次のアドバイザーに渡される可能性があることです。それでも、幅広いサービスにアクセスする必要がある場合は、ワイヤーハウスが適しています。

ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーは、計画の包括的な計画を作成します。 CFP(チャータードファイナンシャルプランナー)の指定を受けている人は、投資商品と戦略を非常によく理解しています。ファイナンシャルプランナーは、継続的なアドバイザリーサービスを提供することがよくありますが、多くの場合、定額料金でファイナンシャルプランを作成します。.

あなたはまだ多くの資本を節約していない立場にあるかもしれませんが、あなたはまともな収入を持っており、あなたはかなりの金額を節約することに成功しています。この段階では、ファイナンシャルアドバイザーの継続的なサービスは必要ないかもしれませんが、フィナンシャルプランは投資に何らかの構造を与えます。あなたが支払う料金はあなたの現在の節約と比較して多額のように見えるかもしれませんが、長期的にはあなたをはるかに節約することができます。料金にいくつかのコンテキストを与えるために、現在のアカウントの価値ではなく、今後10〜20年間に蓄積される可能性のある節約を考慮することができます.

株式仲買人

株式仲買人は、株式、ETF、投資信託、その他の金融商品の購入を支援します。彼らはアドバイスを提供し、投資のアイデアや研究を提供することができます。ほとんどの場合、株式仲買人はウェルスマネジメントやファイナンシャルアドバイザリーサービスも提供できます.

重要なのは、ブローカーは一般的に適合性基準に拘束されており、製品を購入すると手数料を獲得することです。これは、彼らのインセンティブがあなたのインセンティブと完全に一致していないことを意味します.

株式仲買人を使用する場合、実際には3つのシナリオがあります。第一に、あなたが投資と金融商品について非常に精通していて、あなたがあなた自身の決定をしているならば。第二に、あなたがすでにアドバイザーまたはウェルスプランナーからのファイナンシャルプランを持っていて、いつ、何に投資するかを正確に知っている場合。最後に、あなたはあなたの投資を手伝ってくれるアドバイザーを持っているかもしれませんが、投資についてもっと学びたいかもしれません。この場合、あなたはあなた自身で投資するためにあなたの貯蓄のごく一部を取っておくこともできます.

ウェルスマネージャー

一部のアドバイザーは投資のみを扱います。ウェルスマネージャーは通常、特定の目標に向けて取り組むのではなく、HNI(純資産の高い個人)と協力してウェルスの管理を支援します。ウェルスマネージャーとクライアントはポートフォリオの目的について合意し、ウェルスマネージャーはマンデートに従って投資に資本を割り当てます。目的は、資本の成長、資本の保全、収入の創出、またはこれら3つの組み合わせである可能性があります。.

あなたが実質的なポートフォリオを持っていて、特定の目標に向かって取り組んでいない場合、ウェルスマネージャーはあなたを助けることができます。この場合、あなたは多くの専門家と協力するかもしれません、それぞれがあなたの財政の異なる側面を扱います.

ハイブリッドアドバイザー

ファイナンシャルアドバイス業界は絶えず進化しており、新しいビジネスモデルが常に出現しています。いくつかのディスカウント株式ブローカーは、既存のサービスを補完するためにロボアドバイザープラットフォームを立ち上げました。一部のプラットフォームは、自動化されたアドバイスと人間によるアドバイスの組み合わせを提供します。これは、基本的なサービスの料金が低く、必要に応じてオーダーメイドのアドバイスにアクセスできる代替手段です。.

これらのハイブリッドプラットフォームのいずれかを選択しない理由はありませんが、それらが提供するサービスを、現在必要なサービスと将来必要になるサービスと比較することは依然として重要です。.

アドバイザーはどのような種類の料金を請求しますか?

ファイナンシャルアドバイザーは、いくつかの方法でクライアントに請求します。大まかに言えば、ブローカーディーラーは手数料を請求し、アドバイザー、ウェルスマネージャーは資産の総額に基づいて料金を請求し、ファイナンシャルプランナーは時間単位の料金を請求します。しかし、実際には、上記の組み合わせで請求される可能性があります.

料金はいくつかの要因によって異なりますが、以下は、さまざまなタイプのアドバイザーに支払う可能性のあるものの大まかなアイデアを提供します。

  • ロボアドバイザーは通常、アカウントの価値の0.2〜0.6%を毎年請求しますが、最低料金もかかる場合があります。.
  • オンライン/ハイブリッドアドバイザーの料金は0.5〜1%で、最低料金は年間約$ 1000です。追加サービスについては、定額料金をお支払いいただきます.
  • 従来のアドバイザーは通常、アカウントのサイズに応じて0.5%から2%の範囲で請求します.
  • ファイナンシャルプランナーがあなたに年会費を請求していない場合、彼らはおそらくあなたにファイナンシャルプランのために1000ドルから3000ドル、または1時間あたり200ドルから500ドルを請求するでしょう.

金融商品には追加の管理手数料がかかる場合があり、購入時に手数料を支払う場合があることに注意してください。.

非常に多くの場合、最初は非常に高く見えるタイプの料金は、実際には最も高価ではありません。たとえば、誰かが$ 2,000を請求して、多額のように思われる財務計画を作成する場合があります。実際には、手数料と時給はすぐにそれに加算される可能性があります.

アドバイザーに対するデューデリジェンスの実施

アドバイザーまたはアドバイザーの候補リストを特定したら、デューデリジェンスを行う必要があります。最終的に、アドバイザーの誠実さは何よりも重要です.

アドバイザーと話す前に、できるだけ多くの調査を行う必要があります。アドバイザーが米国を拠点としている場合は、次のWebサイトでフォームADVを確認できます。 Advicerinfo.sec.gov. このフォームには、アドバイザーがクライアントに請求する方法、会社の歴史、および請求された不正行為が表示されます。一部の州には、同様の情報を提供する地方の規制当局もあります.

また、アドバイザーのソーシャルメディアページを表示して、そのサービスが他のクライアントによってレビューまたはコメントされているかどうかを確認することもできます。もちろん、個人的な参照も役立ちますが、ネットワーク内の参照に限定するべきではありません。.

将来のアドバイザーとの最初のミーティングも、デューデリジェンスプロセスの一部になります。彼らにできるだけ多くの質問をし、質問に注意してください、彼らはあなたに尋ねます。仲良くして、簡単にコミュニケーションできることが重要です。同様に重要なのは、アドバイザーが単に「チェックボックス」ではなく、あなたの現在の状況と願望に真に関心を持っているということです。

結論

アドバイザーの選択は、あなたが下す最も重要な決定の1つです。最終的には、人生のさまざまな段階であなたを教育し、助言することができる誰かとの長期的な関係を作りたいと思っています。それはあなたが時間をかけて慎重なプロセスに従うべきものです。最終決定を下す前に、いくつかの異なるアドバイザーと話し、考えてみてください.

Mike Owergreen Administrator
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