Как да изберем финансов съветник

Освен ако не сте едновременно информирани и дисциплинирани по отношение на парите, вероятно ще имате повече шансове да постигнете финансовите си цели, ако наемете финансов съветник. Въпреки това, също толкова важно, колкото да решите да наемете съветник, е да сте сигурни, че сте избрали правилния съветник. В тази публикация разбиваме важните фактори, които трябва да вземем предвид при намирането и наемането на съветник.

Защо да наемете финансов съветник?

Големият набор от налични финансови продукти, както и редица психологически фактори, могат да направят предизвикателство за вземането на финансови решения. Финансовите съветници са на разположение, за да ви обучават за продукти, да ви помагат да планирате за постигане на целите и често да се уверите, че не вземате решения, които саботират вашите финанси.

Ако нямате много начин за спестяване, може да не сте готови за съветник с пълен набор от услуги, но има и други опции. Когато спестяванията ви започнат да се доближават до 50 000 долара, може да искате да започнете да търсите съветник, но със сигурност няма бързане. Когато спестяванията ви достигнат $ 100 000, вие трябва да сте на път да изберете някой, който да ви помогне – това е моментът, в който грешките могат да започнат да струват много пари.

Ако се окажете с голям неочакван спад като наследство, бонус или дори печалба от лотария, определено трябва да наемете съветник. Ще навлизате в нова територия от гледна точка на финансовата психология и скъпите грешки ще бъдат неизбежни без помощ.

Какви консултантски услуги са необходими?

Вашата първа стъпка е да обмислите услугите, от които ще се нуждаете. Финансовите съветници предоставят широк спектър от услуги. Някои от тези услуги се предлагат от почти всеки съветник, докато други ще изискват специалисти.

Повечето хора ще се нуждаят от помощ, за да разберат колко ще им е необходимо, за да спестят и как да инвестират тези пари, за да се насладят и на начина на пенсиониране, към който се стремят. Това може да изисква и управление на очакванията, реалистичност по отношение на целите и известна мотивация да се придържате към плана за спестявания. Планът може да има и някои междинни цели, като спестяване за висше образование на дете или ваканционен дом.

Основният план също трябва да бъде данъчно ефективен и да включва застраховка живот и завещание.

Това са основните услуги, които повечето хора ще търсят. Но в зависимост от вашата ситуация може да се нуждаете и от помощ в някои от следните области:

Данък

За обикновения инвеститор данъкът всъщност не е толкова сложен и почти всички съветници ще имат необходимия опит. Данъкът започва да се усложнява, когато въведете нови потоци от приходи, офшорни инвестиции, тръстове, семеен бизнес и други фактори. Ако някое от тези съображения се отнася за вас, ще трябва да се уверите, че вашият съветник има достъп до необходимия опит по отношение на данъците.

Застраховка

Има застраховка, в случай че се случат събитията, за които никой не обича да говори – така че е твърде лесно да се пренебрегне тази важна тема. Но застраховането е съществен елемент от всеки финансов план. Независимо от това колко успявате да спестите и колко добре се инвестират тези пари, злополучните събития могат да ви съсипят финансите. Финансовите планове се въртят около очаквания поток от доходи и загубата на този поток от доходи дерайлира целия план.

Най-важните видове застраховки обхващат смъртта на основния доход в семейството и загубата на способност за доход поради злополука или заболяване. Животозастраховането може да бъде допълнено с други видове застраховки за покриване на активи като къщи, превозни средства и вещи.

Повечето съветници ще могат да ви помогнат с животозастраховане и други видове основни застраховки. Но ако вашите нужди са по-сложни – например, ако имате нужда от бизнес застраховка – ще искате да проверите дали бъдещите съветници имат необходимия опит.

Имуществено планиране

Повечето от по-големите фирми за финансово консултиране и планиране имат отдели, посветени на планирането на имоти. Независимите съветници могат също така да предоставят опит, когато е необходимо, което е напълно добре, ако вашите нужди са относително прости.

Планирането на имоти може да изисква повече опит, ако ситуацията ви е сложна или е вероятно да се промени с течение на времето. Това е особено важно, когато участват семейни фирми или тръстове.

Собственици на бизнес

Ако притежавате бизнес, може да потърсите съветник, специализиран в малкия бизнес. За много собственици на малък бизнес по-голямата част от богатството им е свързано с бизнеса – но в същото време най-ценният актив на бизнеса е собственикът. Така че, ако нещо се случи с бизнеса или собственика, има значителни последици.

За собствениците на малък бизнес застраховката е най-важният инструмент за финансово планиране. Планирането на наследяването и изходната стратегия са от съществено значение. За щастие има съветници, които са специализирани в тези области.

Но не всеки собственик на малък бизнес се нуждае от съветник специалист. Ако например сте самостоятелно заети, но бизнесът ви няма стойност над доходите, които печелите, тогава редовен съветник е добре. В този случай способността ви да спестявате и инвестирате е най-важна.

Фидуциарни срещу стандарти за годност

Преди да обмислите типа съветник, който най-добре отговаря на вашите нужди, трябва да разберете стандартите, на които те отговарят. На първо място, финансовият посредник (т.е. финансови съветници, плановици и брокери), с които имате работа, трябва да бъде лицензиран по някакъв начин. Посредниците, които са лицензирани и регулирани, са длъжни да спазват един от двата стандарта при предоставяне на услуги на клиенти.

Тези, които се придържат към фидуциарния стандарт, са длъжни да поставят интересите на своя клиент преди своите или интересите на фирмата си. Те са длъжни да гарантират, че съветите, които дават, са възможно най-пълни и да избягват конфликт на интереси.

Стандартът за годност е по-малко строг. Посредник, който се придържа към стандарта за годност, трябва само да гарантира, че препоръките и продуктите са подходящи за клиента. Така че те не могат да ви посъветват да закупите продукт, който не е подходящ за вас, но не е задължително да се уверят, че това е най-добрият продукт за вас.

Обикновено съветниците са придържани към фидуциарния стандарт, докато брокерите-дилъри са придържани към стандарта за годност.

Какъв тип съветник ми трябва?

След като имате представа за услугите, които ще ви трябват, можете да започнете да определяте кой тип съветник ще ви е необходим. На този етап си струва да се спомене, че етикетите, които си дават различните видове финансови съветници, не винаги са еднакви. Двама души могат да предоставят абсолютно едни и същи услуги, като единият се описва като финансов съветник, докато другият се описва като планиращ богатство или финансов плановик. Така че, наистина трябва да вземете предвид услугите, които те предоставят, и начина, по който те таксуват своите клиенти, за да определите дали те са подходящи за вас.

Робо съветници

Robo съветниците са уеб базирани платформи, които помагат на своите потребители да спестяват и инвестират. Обикновено ще започнете, като попълните подробен въпросник, който ще включва вашите текущи спестявания, доходи, разходи и вашите финансови цели. След това платформата изчислява колко ще трябва да спестите и се грижи за инвестиционната част вместо вас.

Предимството на робо съветника е, че таксите са много ниски и можете да започнете с много малко количество капитал. Човешките съветници обикновено имат минимален размер на акаунта или изискват минимална такса, преди да могат да ви приемат за клиент. Така че, ако нямате значителна спестовна сметка, робо съветникът може да бъде единствената ви възможност.

Robo съветниците са чудесен начин да придадете някаква структура на спестяванията си и да започнете да инвестирате. Но те имат ограничения, така че в един момент вероятно ще трябва да се обърнете към съветник по човешки въпроси.

Финансови съветници

Обикновено тези, които се определят като финансови съветници, предлагат цялостни консултантски услуги. Те ви помагат във всеки аспект на вашето финансово портфолио от планиране до изпълнение. Услугите, които те предоставят, варират от финансово планиране до инвестиции, планиране на имоти и застраховане. Финансовите съветници в повечето страни се разделят на две категории.

Първата категория са АРВ или регистрирани инвестиционни консултанти. АРВ работят или самостоятелно, или като част от малка фирма. Тъй като RIA са независими, те са свободни да избират услугите и продуктите, които предлагат. Повечето RIA работят по модел, базиран на такси и не начисляват комисионна. RIA са добър вариант, ако вашите нужди са доста ясни и често ви позволяват да установите дългосрочна връзка.

Втората категория са големите консултантски фирми, които често са дъщерни дружества на по-големи финансови институции. Някои са регионални, други национални, а други действат в световен мащаб. Тези фирми, които в миналото са били наричани „телени къщи“, са еволюирали от брокерски фирми с пълен набор от услуги.

Ако сте клиент в телекомуникационна къща, ще имате специален съветник, но съветникът ще бъде служител на фирмата и вие ще бъдете клиент на фирмата, а не съветник. Предимството на телените къщи е обширните ресурси и опит, които те предлагат. Недостатъците на телените къщи са, че съветниците често се стимулират да кръстосано продават продуктите на фирмата и може да бъдете прехвърлени от един съветник към следващия, ако има голям оборот във фирмата. Независимо от това, телените къщи са добър вариант, ако ще ви е необходим достъп до широк спектър от услуги

Финансов плановик

Финансовите планиращи разработват изчерпателни планове за своите планове. Тези, които притежават CFP (чартърен финансов плановик), имат много задълбочено разбиране за инвестиционни продукти и стратегии. Финансовите плановици често предоставят текущи консултантски услуги, но мнозина ще изготвят и финансов план срещу фиксирана такса.

Може да сте в позиция, в която все още не сте спестили много капитал, но имате приличен доход и успявате да спестите значителна сума. На този етап може да не се нуждаете от текущите услуги на финансов съветник, но финансовият план ще даде някаква структура на вашите инвестиции. Таксата, която плащате, може да изглежда много в сравнение с текущите ви спестявания, но в дългосрочен план може да ви спести много повече. За да дадете на таксата някакъв контекст, можете да разгледате спестяванията, които е вероятно да натрупате през следващите 10 до 20 години, а не стойността на текущата си сметка.

Борсови посредници

Борсовите посредници ви помагат да купувате акции, ETF, взаимни фондове и други финансови продукти. Те могат да предложат съвети и да предоставят инвестиционни идеи и изследвания. В повечето случаи борсовите посредници могат да предоставят и услуги по управление на богатството и финансови консултации.

Важното е, че брокерите обикновено се придържат към стандарта за годност и печелят комисионна, когато купувате продукт. Това означава, че техните стимули не са изцяло съобразени с вашите.

Наистина има три сценария, когато бихте използвали борсов посредник. Първо, ако сте добре запознати с инвестициите и финансовите продукти и вземате свои собствени решения. Второ, ако вече имате финансов план от съветник или планиращ богатство и знаете точно кога и в какво да инвестирате. И накрая, може да имате съветник, който да ви помага при инвестициите, но може да искате да научите и повече за инвестирането . В този случай можете да отделите малка част от спестяванията си, за да инвестирате сами.

Мениджъри на богатството

Някои съветници се занимават само с инвестиции. Мениджърите на богатство обикновено работят с HNI (лица с висока нетна стойност), за да им помогнат да управляват своето богатство, вместо да работят за конкретна цел. Мениджърът на богатството и клиентът ще се споразумеят за целите на портфейла и след това мениджърът на богатството ще разпредели капитал за инвестиции, които според мандат. Целта може да бъде растеж на капитала, запазване на капитала, генериране на доход или комбинация от трите.

Ако имате значително портфолио и не работите за конкретна цел, мениджърът на богатството ще може да ви помогне. В този случай можете да работите с редица професионалисти, всеки от които се занимава с различен аспект от вашите финанси.

Хибридни съветници

Индустрията за финансови консултации непрекъснато се развива и през цялото време се появяват нови бизнес модели. Няколко борсови посредници с отстъпки пуснаха платформи за съветници на robo, за да допълнят съществуващите си предложения. Някои платформи предлагат комбинация от автоматизирани и човешки съвети – алтернатива с по-ниски такси за основни услуги и достъп до поръчкови съвети, когато е необходимо.

Няма причина да не изберете една от тези хибридни платформи, но все пак е важно да сравните предлаганите от тях услуги с тези, от които се нуждаете сега и ще ви трябват в бъдеще.

Какви видове такси начисляват съветниците?

Финансовите съветници таксуват клиентите си по няколко начина. Най-общо казано брокерите-дилъри начисляват комисионна, съветниците и мениджърите на богатство взимат такса въз основа на общата стойност на вашите активи, а финансовите плановици начисляват почасова такса. Но в действителност най-вероятно ще получите такса за комбинация от горното.

Таксите варират в зависимост от няколко фактора, но следното ще ви даде приблизителна представа за това какво е вероятно да плащате на различни видове съветници:

  • Робо съветниците обикновено таксуват от 0,2 до 0,6% от стойността на вашата сметка всяка година, въпреки че може да има и минимална такса.
  • Онлайн / хибридните съветници таксуват от 0,5 до 1%, като минималната такса е около $ 1000 годишно. За допълнителни услуги ще платите фиксирана такса.
  • Традиционните съветници обикновено таксуват от 0,5% до 2%, в зависимост от размера на акаунта.
  • Ако финансовият плановик не ви начислява годишна такса, вероятно ще ви таксува от 1000 до 3000 долара за финансов план или 200 до 500 долара на час.

Не забравяйте, че финансовите продукти могат да имат допълнителни такси за управление и може да платите комисионна, когато ги купувате.

Много често видовете такси, които първоначално изглеждат много високи, всъщност не са най-скъпите. Например, някой може да начисли 2000 долара, за да изготви финансов план, който изглежда много. В действителност комисионните и почасовите такси може бързо да се добавят към това.

Извършване на надлежна проверка на съветник

След като сте определили съветник или кратък списък със съветници, ще трябва да извършите надлежна проверка. В крайна сметка почтеността на съветника е по-важна от всичко друго.

Преди дори да говорите със съветник, трябва да направите възможно най-много изследвания. Ако вашият съветник е със седалище в САЩ, можете да проверите формуляра ADV на следния уебсайт: съветникinfo.sec.gov. Този формуляр ще ви покаже как съветникът таксува своите клиенти, историята на тяхната фирма, както и всяко неправомерно поведение, срещу което са били обвинени. Някои държави имат и местен регулаторен орган, който предоставя подобна информация.

Можете също да прегледате страниците на социалните медии на съветника, за да видите дали техните услуги са прегледани или коментирани от други клиенти. Очевидно личните препратки също са полезни, но не бива да се ограничавате до препратки в мрежата си.

Първата ви среща с бъдещ съветник също ще бъде част от процеса на надлежна проверка. Задайте им колкото се може повече въпроси и вземете ги под внимание, те ви задават. Важно е да се разбирате и да можете да общувате лесно. Също толкова важно е съветникът да се интересува истински от вашето текущо положение и вашите стремежи, а не просто да отметнете полетата.

Заключение

Изборът на съветник е едно от най-важните решения, които ще вземете. В крайна сметка искате да създадете дългосрочна връзка с някой, който може да ви образова и съветва на различни етапи от живота ви. Това е нещо, за което трябва да отделите време и да следвате умишлен процес. Говорете с няколко различни съветници и помислете, преди да вземете окончателно решение.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Our Socials
Facebooktwitter
Promo
banner
Promo
banner