So wählen Sie einen Finanzberater aus

Wenn Sie nicht sowohl sachkundig als auch diszipliniert in Bezug auf Geld sind, haben Sie wahrscheinlich mehr Chancen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, wenn Sie einen Finanzberater einstellen. Genauso wichtig wie die Entscheidung, einen Berater einzustellen, ist es jedoch, sicherzustellen, dass Sie den richtigen Berater auswählen. In diesem Beitrag werden die wichtigen Faktoren aufgeschlüsselt, die bei der Suche und Einstellung eines Beraters zu berücksichtigen sind.

Warum einen Finanzberater einstellen??

Die große Auswahl an verfügbaren Finanzprodukten sowie eine Reihe von psychologischen Faktoren können finanzielle Entscheidungen zu einer Herausforderung machen. Finanzberater sind da, um Sie über Produkte zu informieren, Ihnen bei der Planung von Zielen zu helfen und häufig sicherzustellen, dass Sie keine Entscheidungen treffen, die Ihre Finanzen sabotieren.

Wenn Sie nicht viel sparen können, sind Sie möglicherweise nicht bereit für einen Full-Service-Berater – aber es gibt andere Möglichkeiten. Wenn sich Ihre Ersparnisse 50.000 US-Dollar nähern, möchten Sie vielleicht einen Berater suchen, aber es gibt sicherlich keine Eile. Wenn Ihre Ersparnisse 100.000 US-Dollar erreichen, sollten Sie auf dem besten Weg sein, jemanden auszuwählen, der Ihnen hilft – dann können Fehler eine Menge Geld kosten.

Wenn Sie mit einem großen Glücksfall wie einer Erbschaft, einem Bonus oder sogar einem Lottogewinn konfrontiert sind, sollten Sie auf jeden Fall einen Berater beauftragen. Sie werden in Bezug auf die Finanzpsychologie Neuland betreten und teure Fehler werden ohne Hilfe unvermeidlich sein.

Welche Beratungsdienste werden benötigt??

Ihr erster Schritt besteht darin, die Dienste zu berücksichtigen, die Sie benötigen. Finanzberater bieten eine breite Palette von Dienstleistungen an. Einige dieser Dienstleistungen werden von fast jedem Berater angeboten, während andere Spezialisten benötigen.

Die meisten Menschen werden Hilfe brauchen, um herauszufinden, wie viel sie sparen müssen und wie sie dieses Geld investieren können, um den von ihnen angestrebten Lebensstil im Ruhestand zu genießen. Dies erfordert möglicherweise auch das Management von Erwartungen, realistische Ziele und eine gewisse Motivation, sich an den Sparplan zu halten. Ein Plan kann auch einige Zwischenziele haben, z. B. das Sparen für die Hochschulbildung eines Kindes oder ein Ferienhaus.

Ein Basisplan muss auch steuereffizient sein und Lebensversicherungen und ein Testament enthalten.

Dies sind die grundlegenden Dienstleistungen, nach denen die meisten Menschen suchen werden. Abhängig von Ihrer Situation benötigen Sie möglicherweise auch Hilfe in einigen der folgenden Bereiche:

MwSt

Für den durchschnittlichen Anleger ist die Steuer eigentlich nicht so kompliziert und fast alle Berater verfügen über das erforderliche Fachwissen. Steuern werden immer komplizierter, wenn Sie neue Einnahmequellen, Offshore-Investitionen, Trusts, Familienunternehmen und andere Faktoren einführen. Wenn eine dieser Überlegungen auf Sie zutrifft, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Berater Zugang zu den erforderlichen steuerlichen Fachkenntnissen hat.

Versicherung

Eine Versicherung ist für den Fall vorhanden, dass Ereignisse eintreten, über die niemand gerne spricht. Daher ist es allzu leicht, dieses wichtige Thema zu übersehen. Eine Versicherung ist jedoch ein wesentliches Element eines jeden Finanzplans. Unabhängig davon, wie viel Sie sparen und wie gut das Geld investiert ist, können unglückliche Ereignisse Ihre Finanzen ruinieren. Finanzpläne drehen sich um einen erwarteten Einkommensstrom, und der Verlust dieses Einkommensstroms entgleist den gesamten Plan.


Die wichtigsten Versicherungsarten decken den Tod des primären Einkommensverdieners in einer Familie und den Verlust der Einkommensfähigkeit aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit ab. Lebensversicherungen können durch andere Arten von Versicherungen ergänzt werden, um Vermögenswerte wie Häuser, Fahrzeuge und Habseligkeiten abzudecken.

Die meisten Berater können Ihnen bei Lebensversicherungen und anderen Arten von Grundversicherungen helfen. Wenn Ihre Anforderungen jedoch komplexer sind – beispielsweise wenn Sie eine Unternehmensversicherung benötigen – sollten Sie überprüfen, ob potenzielle Berater über das erforderliche Fachwissen verfügen.

Nachlassplanung

Die meisten größeren Finanzberatungs- und Planungsunternehmen haben Abteilungen, die sich der Nachlassplanung widmen. Unabhängige Berater können bei Bedarf auch Fachwissen einbringen, was absolut in Ordnung ist, wenn Ihre Anforderungen relativ einfach sind.

Die Nachlassplanung erfordert möglicherweise mehr Fachwissen, wenn Ihre Situation kompliziert ist oder sich im Laufe der Zeit ändern wird. Dies ist besonders wichtig, wenn es sich um Familienunternehmen oder Trusts handelt.

Unternehmer

Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, möchten Sie möglicherweise einen Berater suchen, der sich auf kleine Unternehmen spezialisiert hat. Für viele Kleinunternehmer ist der größte Teil ihres Vermögens im Geschäft gebunden – gleichzeitig ist der Eigentümer das wertvollste Kapital des Unternehmens. Wenn also etwas mit dem Unternehmen oder dem Eigentümer passiert, hat dies erhebliche Konsequenzen.

Für Kleinunternehmer ist die Versicherung das wichtigste Finanzplanungsinstrument. Nachfolgeplanung und eine Ausstiegsstrategie sind unabdingbar. Glücklicherweise gibt es Berater, die sich auf diese Bereiche spezialisiert haben.

Aber nicht jeder Kleinunternehmer braucht einen Fachberater. Wenn Sie beispielsweise selbstständig sind, Ihr Unternehmen jedoch keinen Wert hat, der über das Einkommen hinausgeht, das Sie verdienen, ist ein regelmäßiger Berater in Ordnung. In diesem Fall ist Ihre Fähigkeit zu sparen und zu investieren am wichtigsten.

Treuhand- und Eignungsstandards

Bevor Sie sich für einen Beratertyp entscheiden, der Ihren Anforderungen am besten entspricht, sollten Sie die Standards verstehen, denen diese entsprechen. Zunächst sollte der Finanzintermediär (d. H. Finanzberater, Planer und Makler), mit dem Sie sich befassen, in irgendeiner Weise lizenziert sein. Vermittler, die lizenziert und reguliert sind, sind verpflichtet, bei der Erbringung von Dienstleistungen für Kunden einen von zwei Standards einzuhalten.

Diejenigen, die dem Treuhandstandard unterliegen, sind verpflichtet, die Interessen ihres Kunden vor die eigenen oder die Interessen ihres Unternehmens zu stellen. Sie sind verpflichtet, sicherzustellen, dass die von ihnen erteilten Ratschläge so vollständig wie möglich sind, und Interessenkonflikte zu vermeiden.

Der Eignungsstandard ist weniger streng. Ein Vermittler, der sich an den Eignungsstandard hält, muss lediglich sicherstellen, dass Empfehlungen und Produkte für den Kunden geeignet sind. Sie können Ihnen daher nicht raten, ein Produkt zu kaufen, das nicht für Sie geeignet ist, müssen jedoch nicht unbedingt sicherstellen, dass es das beste Produkt für Sie ist.

In der Regel werden Berater nach dem Treuhandstandard gehalten, während Broker-Dealer nach dem Eignungsstandard gehalten werden.

Welche Art von Berater brauche ich??

Sobald Sie eine Vorstellung von den Dienstleistungen haben, die Sie benötigen, können Sie herausfinden, welche Art von Berater Sie benötigen. In dieser Phase ist zu erwähnen, dass die Etiketten, die verschiedene Arten von Finanzberatern selbst vergeben, nicht immer einheitlich sind. Zwei Personen können genau die gleichen Dienstleistungen erbringen, wobei sich eine als Finanzberater und die andere als Vermögensplaner oder Finanzplaner bezeichnet. Sie müssen also wirklich die von ihnen angebotenen Dienstleistungen und die Art und Weise, wie sie ihre Kunden belasten, berücksichtigen, um festzustellen, ob sie für Sie geeignet sind.

Robo-Berater

Robo-Berater sind webbasierte Plattformen, mit denen Benutzer sparen und investieren können. In der Regel füllen Sie zunächst einen detaillierten Fragebogen aus, der Ihre aktuellen Ersparnisse, Einnahmen, Ausgaben und finanziellen Ziele enthält. Die Plattform berechnet dann, wie viel Sie sparen müssen, und kümmert sich um den Investitionsteil für Sie.

Der Vorteil eines Robo-Beraters besteht darin, dass die Gebühren sehr niedrig sind und Sie mit einem sehr geringen Kapitalbetrag beginnen können. Human Advisors haben normalerweise eine Mindestkontogröße oder erheben eine Mindestgebühr, bevor sie Sie als Kunden einstellen können. Wenn Sie also kein umfangreiches Sparkonto haben, ist möglicherweise ein Robo-Berater Ihre einzige Option.

Robo-Berater sind eine großartige Möglichkeit, Ihre Ersparnisse zu strukturieren und mit der Investition zu beginnen. Da sie jedoch Einschränkungen aufweisen, müssen Sie sich wahrscheinlich irgendwann an einen menschlichen Berater wenden.

Finanzberater

In der Regel bieten diejenigen, die sich als Finanzberater bezeichnen, einen ganzheitlichen Beratungsservice an. Sie helfen Ihnen bei allen Aspekten Ihres Finanzportfolios von der Planung bis zur Implementierung. Die von ihnen angebotenen Dienstleistungen reichen von Finanzplanung über Investitionen, Nachlassplanung bis hin zu Versicherungen. Finanzberater fallen in den meisten Ländern in zwei Kategorien.

Die erste Kategorie sind RIAs oder registrierte Anlageberater. RIAs arbeiten entweder alleine oder als Teil einer kleinen Firma. Da RIAs unabhängig sind, können sie die von ihnen angebotenen Dienstleistungen und Produkte frei wählen. Die meisten RIAs arbeiten nach einem kostenpflichtigen Modell und erheben keine Provision. RIAs sind eine gute Option, wenn Ihre Anforderungen recht einfach sind und Sie häufig eine langfristige Beziehung aufbauen können.

Die zweite Kategorie sind große Beratungsunternehmen, bei denen es sich häufig um Tochterunternehmen größerer Finanzinstitute handelt. Einige sind regional, andere national und andere global tätig. Diese Firmen, die in der Vergangenheit als „Wirehouses“ bezeichnet wurden, haben sich aus Full-Service-Maklerfirmen entwickelt.

Wenn Sie ein Kunde in einem Wirehouse sind, haben Sie einen engagierten Berater, aber der Berater ist ein Mitarbeiter der Firma, und Sie sind ein Kunde der Firma, nicht der Berater. Der Vorteil von Wirehouses liegt in den umfangreichen Ressourcen und dem Fachwissen, das sie bieten. Die Nachteile von Wirehouses bestehen darin, dass Berater häufig Anreize erhalten, die Produkte des Unternehmens zu verkaufen, und dass Sie möglicherweise von einem Berater zum nächsten weitergeleitet werden, wenn das Unternehmen einen hohen Umsatz erzielt. Trotzdem sind Wirehouses eine gute Option, wenn Sie Zugang zu einer Vielzahl von Dienstleistungen benötigen

Finanzberater

Finanzplaner entwickeln umfassende Pläne für ihre Pläne. Diejenigen, die die Bezeichnung CFP (Chartered Financial Planner) tragen, haben ein sehr gründliches Verständnis für Anlageprodukte und -strategien. Finanzplaner bieten häufig fortlaufende Beratungsdienste an, aber viele erstellen auch einen Finanzplan für eine Pauschalgebühr.

Möglicherweise befinden Sie sich in einer Position, in der Sie noch nicht viel Kapital eingespart haben, aber ein angemessenes Einkommen haben und es Ihnen gelingt, einen erheblichen Betrag einzusparen. Zu diesem Zeitpunkt benötigen Sie möglicherweise nicht die laufenden Dienste eines Finanzberaters. Ein Finanzplan verleiht Ihren Anlagen jedoch eine gewisse Struktur. Die Gebühr, die Sie zahlen, scheint im Vergleich zu Ihren aktuellen Ersparnissen viel zu sein, könnte Ihnen aber auf lange Sicht viel mehr sparen. Um der Gebühr einen gewissen Kontext zu geben, können Sie die Einsparungen berücksichtigen, die Sie wahrscheinlich in den nächsten 10 bis 20 Jahren erzielen werden, und nicht Ihren aktuellen Kontowert.

Börsenmakler

Börsenmakler helfen Ihnen beim Kauf von Aktien, ETFs, Investmentfonds und anderen Finanzprodukten. Sie können Beratung anbieten und Anlageideen und Research liefern. In den meisten Fällen können Börsenmakler auch Vermögensverwaltungs- und Finanzberatungsdienste anbieten.

Wichtig ist, dass Makler im Allgemeinen den Eignungsstandard einhalten und beim Kauf eines Produkts eine Provision verdienen. Dies bedeutet, dass ihre Anreize nicht vollständig auf Ihre ausgerichtet sind.

Es gibt wirklich drei Szenarien, in denen Sie einen Börsenmakler einsetzen würden. Erstens, wenn Sie sich mit Anlage- und Finanzprodukten sehr gut auskennen und Ihre eigenen Entscheidungen treffen. Zweitens, wenn Sie bereits einen Finanzplan von einem Berater oder Vermögensplaner haben und genau wissen, wann und in was Sie investieren müssen. Schließlich haben Sie möglicherweise einen Berater, der Ihnen bei Ihren Investitionen hilft, aber Sie möchten möglicherweise auch mehr über das Investieren erfahren . In diesem Fall könnten Sie einen kleinen Teil Ihrer Ersparnisse für eigene Investitionen verwenden.

Vermögensverwalter

Einige Berater befassen sich nur mit Investitionen. Vermögensverwalter arbeiten normalerweise mit HNIs (vermögenden Privatpersonen) zusammen, um ihnen bei der Verwaltung ihres Vermögens zu helfen, anstatt auf ein bestimmtes Ziel hinzuarbeiten. Der Vermögensverwalter und der Kunde werden sich auf die Ziele des Portfolios einigen, und dann wird der Vermögensverwalter Kapital für Anlagen bereitstellen, die einem Mandat entsprechen. Das Ziel kann Kapitalwachstum, Kapitalerhaltung, Einkommensgenerierung oder eine Kombination der drei sein.

Wenn Sie über ein umfangreiches Portfolio verfügen und nicht auf ein bestimmtes Ziel hinarbeiten, kann Ihnen ein Vermögensverwalter helfen. In diesem Fall können Sie mit einer Reihe von Fachleuten zusammenarbeiten, die jeweils einen anderen Aspekt Ihrer Finanzen behandeln.

Hybride Berater

Die Finanzberatungsbranche entwickelt sich ständig weiter und es entstehen ständig neue Geschäftsmodelle. Mehrere Discount-Börsenmakler haben Robo Advisor-Plattformen eingeführt, um ihre bestehenden Angebote zu ergänzen. Einige Plattformen bieten eine Kombination aus automatisierter und menschlicher Beratung – eine Alternative mit niedrigeren Gebühren für Basisdienste und Zugang zu maßgeschneiderter Beratung, falls erforderlich.

Es gibt keinen Grund, sich nicht für eine dieser Hybridplattformen zu entscheiden, aber es ist immer noch wichtig, die angebotenen Dienste mit denen zu vergleichen, die Sie jetzt und in Zukunft benötigen.

Welche Arten von Gebühren berechnen Berater??

Finanzberater belasten ihre Kunden auf verschiedene Weise. Im Großen und Ganzen erheben Broker-Dealer Provisionen, Berater und Vermögensverwalter eine Gebühr, die auf dem Gesamtwert Ihres Vermögens basiert, und Finanzplaner erheben eine stündliche Gebühr. In Wirklichkeit wird Ihnen jedoch wahrscheinlich eine Kombination der oben genannten Gebühren berechnet.

Die Gebühren variieren in Abhängigkeit von mehreren Faktoren. Im Folgenden erhalten Sie jedoch eine ungefähre Vorstellung davon, was Sie wahrscheinlich für verschiedene Arten von Beratern zahlen werden:

  • Robo-Berater berechnen in der Regel jedes Jahr 0,2 bis 0,6% Ihres Kontowerts, es kann jedoch auch eine Mindestgebühr anfallen.
  • Online- / Hybridberater berechnen 0,5 bis 1% bei einer Mindestgebühr von ca. 1000 USD pro Jahr. Für zusätzliche Dienstleistungen würden Sie eine Pauschalgebühr zahlen.
  • Herkömmliche Berater berechnen in der Regel zwischen 0,5% und 2%, abhängig von der Größe eines Kontos.
  • Wenn ein Finanzplaner Ihnen keine Jahresgebühr berechnet, berechnet er Ihnen wahrscheinlich 1000 bis 3000 US-Dollar für einen Finanzplan oder 200 bis 500 US-Dollar pro Stunde.

Denken Sie daran, dass für Finanzprodukte möglicherweise zusätzliche Verwaltungsgebühren anfallen und Sie beim Kauf möglicherweise eine Provision zahlen.

Sehr oft sind die Arten von Gebühren, die anfangs sehr hoch erscheinen, nicht die teuersten. Zum Beispiel könnte jemand 2.000 US-Dollar verlangen, um einen Finanzplan zu erstellen, der viel zu sein scheint. In der Realität können sich Provisionen und Stundengebühren schnell summieren.

Due Diligence für den Berater durchführen

Sobald Sie einen Berater oder eine Auswahlliste von Beratern identifiziert haben, müssen Sie eine Due Diligence durchführen. Letztendlich ist die Integrität eines Beraters wichtiger als alles andere.

Bevor Sie überhaupt mit einem Berater sprechen, sollten Sie so viel wie möglich recherchieren. Wenn Ihr Berater in den USA ansässig ist, können Sie das Formular ADV auf der folgenden Website überprüfen: Adviserinfo.sec.gov. Dieses Formular zeigt Ihnen, wie der Berater seine Kunden belastet, die Geschichte seines Unternehmens sowie etwaiges Fehlverhalten, das ihnen zur Last gelegt wurde. Einige Staaten haben auch eine lokale Regulierungsbehörde, die ähnliche Informationen bereitstellt.

Sie können auch die Social-Media-Seiten des Beraters anzeigen, um festzustellen, ob seine Dienste von anderen Kunden überprüft oder kommentiert wurden. Natürlich sind auch persönliche Referenzen hilfreich, aber Sie sollten sich nicht auf Referenzen in Ihrem Netzwerk beschränken.

Ihr erstes Treffen mit einem potenziellen Berater wird ebenfalls Teil Ihres Due-Diligence-Prozesses sein. Stellen Sie ihnen so viele Fragen wie möglich und nehmen Sie die Fragen zur Kenntnis, die sie Ihnen stellen. Es ist wichtig, dass Sie miteinander auskommen und problemlos kommunizieren können. Ebenso wichtig ist, dass ein Berater wirklich an Ihrer aktuellen Situation und Ihren Bestrebungen interessiert ist und nicht nur „Kästchen ankreuzen“.

Fazit

Die Auswahl eines Beraters ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen werden. Letztendlich möchten Sie eine langfristige Beziehung zu jemandem aufbauen, der Sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens erziehen und beraten kann. Es ist etwas, das Sie sich Zeit nehmen und einem bewussten Prozess folgen sollten. Sprechen Sie mit einigen verschiedenen Beratern und überlegen Sie, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Mike Owergreen Administrator
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