Com triar un assessor financer

Tret que tingueu coneixement i disciplina quant a diners, probablement tindreu més possibilitats d’assolir els vostres objectius financers si contracteu un assessor financer. No obstant això, és tan important com decidir contractar un assessor, és assegurar-se que trieu l’assessor adequat. En aquesta publicació, desglossem els factors importants a tenir en compte a l’hora de trobar i contractar un assessor.

Per què contractar un assessor financer??

L’àmplia gamma de productes financers disponibles, així com una sèrie de factors psicològics, poden convertir-se en un repte per a la presa de decisions financeres. Els assessors financers hi són per informar-vos sobre els productes, ajudar-vos a planificar els objectius i, sovint, per assegurar-vos de no prendre decisions que saboteïn les vostres finances..

Si no teniu gaire estalvi, és possible que no estigueu preparat per a un assessor de serveis complets, però hi ha altres opcions. Quan els vostres estalvis comencin a aproximar-se als 50.000 dòlars, és possible que vulgueu començar a buscar un assessor, però sens dubte no hi ha pressa. Quan els vostres estalvis arribin als 100.000 dòlars, hauríeu d’anar bé a l’hora d’escollir algú que us ajudi; és aquí quan els errors poden començar a costar molts diners..

Si us trobeu amb grans avantatges com una herència, una bonificació o fins i tot una victòria de loteria, definitivament hauríeu de contractar un assessor. Accedireu a un nou territori en termes de psicologia financera i els errors costosos seran inevitables sense ajuda.

Quins serveis d’assessorament es necessiten?

El primer pas és considerar els serveis que necessiteu. Els assessors financers proporcionen una àmplia gamma de serveis. Alguns d’aquests serveis els ofereixen gairebé tots els assessors, mentre que d’altres necessiten especialistes.

La majoria de la gent necessitarà ajuda per esbrinar quant haurà d’estalviar i com invertir aquests diners per gaudir de l’estil de vida de jubilació que també aspiren. Això també pot requerir la gestió de les expectatives, ser realistes sobre els objectius i una certa motivació per seguir el pla d’estalvi. Un pla també pot tenir alguns objectius intermedis, com l’estalvi per a l’educació terciària d’un nen o una casa de vacances.

Un pla bàsic també ha de ser fiscalment eficient i incloure una assegurança de vida i un testament.

Aquests són els serveis bàsics que la gent buscarà. Però, segons la vostra situació, és possible que també necessiteu ajuda en algunes de les àrees següents:

Impostos

Per a l’inversor mitjà, els impostos no són tan complicats i gairebé tots els assessors tindran l’experiència necessària. Els impostos comencen a complicar-se quan s’introdueixen nous fluxos d’ingressos, inversions marines, fideïcomisos, empreses familiars i altres factors. Si se us aplica alguna d’aquestes consideracions, haureu d’assegurar-vos que el vostre assessor tingui accés a l’experiència necessària en matèria d’impostos.

Assegurança

Hi ha assegurances en cas que es produeixin els esdeveniments sobre els quals ningú no agrada parlar, de manera que és massa fàcil passar per alt aquest important tema. Però les assegurances són un element essencial de qualsevol pla financer. Independentment de la quantitat d’estalvi i de la inversió d’aquests diners, els esdeveniments desafortunats poden arruïnar les vostres finances. Els plans financers giren al voltant d’un flux d’ingressos esperat i la pèrdua d’aquest flux d’ingressos descarrila tot el pla.

Els tipus d’assegurança més importants cobreixen la mort del primer ingressat d’una família i la pèrdua de la capacitat de guanyar ingressos per accident o malaltia. Les assegurances de vida es poden complementar amb altres tipus d’assegurances per cobrir actius com cases, vehicles i pertinences.

La majoria d’assessors us podran ajudar amb assegurances de vida i altres tipus d’assegurances bàsiques. Però si les vostres necessitats són més complexes (per exemple, si necessiteu una assegurança comercial), voldreu comprovar que els possibles assessors tinguin l’experiència necessària.

Planificació patrimonial

La majoria de les grans empreses d’assessorament i planificació financera tenen departaments dedicats a la planificació patrimonial. Els assessors independents també poden aportar experiència quan sigui necessari, cosa absolutament correcta si les vostres necessitats són relativament senzilles.

La planificació de finques pot requerir més experiència si la vostra situació és complicada o és probable que canviï amb el pas del temps. Això és particularment important quan hi ha empreses familiars o fideïcomisos implicats.

Propietaris d’empreses

Si teniu una empresa, és possible que vulgueu cercar un assessor especialitzat en petites empreses. Per a molts propietaris de petites empreses, la major part del seu patrimoni està lligat al negoci, però al mateix temps, l’actiu més valuós de l’empresa és el propietari. Per tant, si li passa alguna cosa a l’empresa o al propietari, hi ha conseqüències importants.

Per als propietaris de petites empreses, l’assegurança és l’eina més important de planificació financera. La planificació de la successió i una estratègia de sortida són essencials. Afortunadament, hi ha assessors especialitzats en aquestes àrees.

Però no tots els propietaris de petites empreses necessiten un assessor especialitzat. Si, per exemple, sou treballador autònom, però el vostre negoci no té un valor superior als ingressos que obtingueu, un assessor habitual està bé. En aquest cas, el més important és estalviar i invertir.

Normes de confiança contra idoneïtat

Abans de considerar el tipus d’assessor que s’adapta millor a les vostres necessitats, heu d’entendre els estàndards que compleixen. En primer lloc, l’intermediari financer (és a dir, assessors financers, planificadors i corredors) amb qui tingueu relació hauria d’estar autoritzat d’alguna manera. Els intermediaris amb llicència i regulació estan obligats a complir un dels dos estàndards a l’hora de prestar serveis als clients.

Els que compleixen la norma fiduciària estan obligats a posar els interessos del seu client abans que els interessos propis o de la seva empresa. Estan obligats a assegurar-se que els consells que ofereixen siguin el més complets possibles i a evitar conflictes d’interessos.

L’estàndard d’idoneïtat és menys estricte. Un intermediari que compleixi l’estàndard d’idoneïtat només ha de garantir que les recomanacions i els productes siguin adequats per al client. Per tant, no us poden aconsellar que compreu un producte que no us sigui adequat, però no necessàriament han de garantir que sigui el millor producte per a vosaltres..

Normalment, els assessors compleixen la norma fiduciària, mentre que els corredors de corredors compleixen la norma d’idoneïtat.

Quin tipus d’assessor necessito?

Un cop tingueu una idea dels serveis que necessitareu, podeu començar a esbrinar quin tipus d’assessor necessitareu. En aquesta etapa, val a dir que les etiquetes que es donen diversos tipus d’assessors financers no sempre són uniformes. És possible que dues persones prestin exactament els mateixos serveis, amb un que es descriu a si mateix com a assessor financer, mentre que l’altre es defineix com a planificador de riquesa o planificador financer. Per tant, realment heu de tenir en compte els serveis que proporcionen i la forma en què cobren els seus clients per determinar si són adequats per a vosaltres.

Assessors de robo

Els assessors Robo són plataformes basades en web que ajuden els seus usuaris a estalviar i invertir. Normalment, començareu emplenant un qüestionari detallat que inclourà els vostres estalvis, ingressos, despeses i els vostres objectius financers actuals. A continuació, la plataforma esbrina quant haurà d’estalviar i s’encarregarà de la part d’inversió.

L’avantatge d’un assessor de robo és que les comissions són molt baixes i es pot començar amb una quantitat molt petita de capital. Els assessors humans solen tenir una mida mínima del compte o cobrar una tarifa mínima abans de poder assumir-lo com a client. Per tant, si no teniu un compte d’estalvis substancial, és possible que l’única opció sigui un assessor de robo.

Els assessors de robo són una manera excel·lent d’estructurar el vostre estalvi i començar a invertir. Però sí que tenen limitacions, de manera que en algun moment probablement haureu de buscar un assessor humà.

Assessors financers

Normalment, aquells que es descriuen a si mateixos com a assessors financers ofereixen un servei d’assessorament integral. Us ajuden en tots els aspectes de la vostra cartera financera, des de la planificació fins a la implementació. Els serveis que ofereixen van des de la planificació financera fins a la inversió, la planificació patrimonial i l’assegurança. Els assessors financers de la majoria de països es divideixen en dues categories.

La primera categoria són els RIA o assessors d’inversions registrats. Els RIA funcionen sols o com a part d’una empresa petita. Com que els RIA són independents, poden triar lliurement els serveis i productes que ofereixen. La majoria dels RIA funcionen segons un model basat en tarifes i no cobren comissions. Els RIA són una bona opció si les vostres necessitats són bastant senzilles i sovint us permeten establir una relació a llarg termini.

La segona categoria són les grans empreses assessores, que sovint són filials d’institucions financeres més grans. Alguns són regionals, d’altres són nacionals i d’altres operen a nivell mundial. Aquestes empreses, que històricament s’anomenaven ‘wirehouses’, han evolucionat a partir d’empreses de corretatge de servei complet.

Si sou client d’una filera, tindreu un assessor dedicat, però l’assessor serà un empleat de l’empresa i sereu un client de la firma, no l’assessor. L’avantatge dels cellers són els amplis recursos i experiència que ofereixen. Els desavantatges de les instal·lacions de filferro són que sovint s’incentiva els assessors a vendre de manera creuada els productes de l’empresa, i és possible que passeu d’un assessor a l’altre si hi ha un volum de negoci elevat. Tot i això, els cellers són una bona opció si necessiteu accedir a una àmplia gamma de serveis

Planificador financer

Els planificadors financers desenvolupen plans complets per als seus plans. Els que tenen la designació de CFP (chartered financial planner) tenen una comprensió molt completa dels productes i les estratègies d’inversió. Els planificadors financers solen oferir serveis d’assessorament continu, però molts també elaboraran un pla financer per una tarifa plana.

És possible que estigueu en una posició en què encara no disposeu d’un gran capital estalviat, però teniu uns ingressos dignes i aconsegueu estalviar una quantitat substancial. En aquesta etapa, potser no necessiteu els serveis continus d’un assessor financer, però un pla financer donarà certa estructura a les vostres inversions. La quota que pagueu pot semblar molt en comparació amb els estalvis actuals, però a la llarga us podria estalviar molt més. Per donar context a la taxa, podeu considerar l’estalvi que és probable que acumuleu durant els propers 10 a 20 anys en lloc del valor del compte corrent.

Corredors de Borsa

Els corredors de borsa us ajuden a comprar accions, ETF, fons d’inversió i altres productes financers. Poden oferir assessorament i aportar idees i investigacions sobre inversions. En la majoria dels casos, els corredors de borsa també poden proporcionar serveis de gestió patrimonial i assessorament financer.

És important destacar que els corredors solen mantenir-se segons l’estàndard d’idoneïtat i guanyen una comissió en comprar un producte. Això significa que els seus incentius no estan del tot alineats amb els vostres.

En realitat, hi ha tres escenaris en què s’utilitzaria un agent de borsa. En primer lloc, si coneixeu molt bé la inversió i els productes financers i esteu prenent les vostres pròpies decisions. En segon lloc, si ja teniu un pla financer d’un assessor o un planificador de riquesa i sabeu exactament quan i en què invertir. Finalment, podeu tenir un assessor que us ajudi amb les vostres inversions, però és possible que també vulgueu obtenir més informació sobre com invertir. . En aquest cas, podríeu deixar una petita part dels vostres estalvis a invertir pel vostre compte.

Gestors de riquesa

Alguns assessors només s’ocupen d’inversions. Els administradors de riquesa solen treballar amb HNIs (individus amb un valor net elevat) per ajudar-los a gestionar la seva riquesa en lloc de treballar cap a un objectiu específic. El gestor del patrimoni i el client acordaran els objectius de la cartera i, a continuació, el gestor del patrimoni assignarà capital a inversions que, segons un mandat. L’objectiu pot ser el creixement del capital, la preservació del capital, la generació d’ingressos o una combinació dels tres.

Si teniu una cartera considerable i no esteu treballant cap a un objectiu específic, un gestor de patrimonis us podrà ajudar. En aquest cas, podeu treballar amb diversos professionals, cadascun dels quals gestiona un aspecte diferent de les vostres finances.

Assessors híbrids

La indústria de l’assessorament financer està en constant evolució i cada vegada surten nous models de negoci. Diversos corredors de borsa de descomptes han llançat plataformes d’assessorament de robo per complementar les seves ofertes existents. Algunes plataformes ofereixen una combinació d’assessorament automatitzat i humà: una alternativa amb tarifes més baixes pels serveis bàsics i accés a assessorament personalitzat quan sigui necessari..

No hi ha cap raó per no triar una d’aquestes plataformes híbrides, però encara és important comparar els serveis que ofereixen amb els que necessiteu ara i que necessitareu en el futur..

Quins tipus de tarifes cobren els assessors?

Els assessors financers cobren als seus clients de diverses maneres. A grans trets, els corredors de corredors cobren comissions, els assessors i els gestors patrimonials cobren una comissió basada en el valor total dels vostres actius i els planificadors financers cobren una comissió per hora. Però, en realitat, és probable que us acabi cobrant una combinació de l’anterior.

Les tarifes varien segons diversos factors, però el següent us donarà una idea aproximada del que és probable que pagueu per diferents tipus d’assessors:

  • Els assessors de Robo solen cobrar del 0,2 al 0,6% del valor del vostre compte cada any, tot i que també hi pot haver una comissió mínima.
  • Els assessors en línia / híbrids cobren un 0,5 a un 1%, amb una quota mínima d’uns 1.000 dòlars a l’any. Per serveis addicionals, pagareu una tarifa plana.
  • Els assessors tradicionals solen cobrar entre el 0,5% i el 2%, en funció de la mida d’un compte.
  • Si un planificador financer no us cobra una quota anual, probablement us cobrarà entre 1.000 i 3.000 dòlars per un pla financer o de 200 a 500 dòlars per hora..

Recordeu que els productes financers poden comportar comissions de gestió addicionals i que podreu pagar una comissió en comprar-los.

Molt sovint els tipus de tarifes que inicialment semblen molt elevats no són en realitat els més cars. Per exemple, algú pot cobrar 2.000 dòlars per elaborar un pla financer que sembli molt. En realitat, les comissions i les tarifes per hora es poden sumar ràpidament.

Realització de la deguda diligència a l’assessor

Un cop hàgiu identificat un assessor o una llista d’assessors, haureu de fer una mica de diligència. En definitiva, la integritat d’un assessor és més important que qualsevol altra cosa.

Abans de parlar amb un assessor, haureu d’investigar tant com sigui possible. Si el vostre assessor té la seva seu als Estats Units, podeu consultar el formulari ADV al lloc web següent: adviserinfo.sec.gov. Aquest formulari us mostrarà com l’assessor cobra als seus clients, la història de la seva empresa, així com qualsevol mala conducta que se’ls hagi acusat. Alguns estats també tenen una autoritat reguladora local que proporciona informació similar.

També podeu veure les pàgines de xarxes socials de l’assessor per veure si altres clients han revisat o comentat els seus serveis. Referencesbviament, les referències personals també són útils, però no us heu de limitar a les referències de la vostra xarxa.

La vostra primera reunió amb un assessor potencial també formarà part del procés de diligència deguda. Feu-los tantes preguntes com pugueu i preneu nota de les preguntes que us fan. És important que us porteu bé i que pugueu comunicar-vos fàcilment. Igualment important és que un assessor estigui realment interessat en la vostra situació actual i en les vostres aspiracions i no només en “caselles de selecció”.

Conclusió

L’elecció d’un assessor és una de les decisions més importants que prendreu. En última instància, voleu crear una relació a llarg termini amb algú que us pugui educar i assessorar en diverses etapes de la vostra vida. És una cosa que us convé prendre el vostre temps i seguir un procés deliberat. Parleu amb uns quants assessors diferents i penseu-hi una mica abans de prendre una decisió final.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Our Socials
Facebooktwitter
Promo
banner
Promo
banner